כיצד להחליט כאזרח ותיק פורש האם לקנות או לשכור?
ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון כאשר אתה מחליט אם לשכור או לקנות בית כאזרח ותיק בדימוס.
ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון כאשר אתה מחליט אם לשכור או לקנות בית כאזרח ותיק בדימוס. אתה תעבוד עם הכנסה קבועה, כך שתצטרך לקבל החלטות חכמות שיאפשרו לך למתוח את הכנסותיך בנוחות על פני שנות הפרישה שלך. זה יכול להיות מכריע לנסות להבין איזו אפשרות מתאימה ביותר למצבך, אך על ידי התחשבות בצרכי אורח החיים שלך, בבריאותך ובתוכניות העתידיות שלך, ובכפיפת מספרים ספציפיים למצבך, תוכל לקבל החלטה שתאפשר לך ליהנות מפנסיה שלך. עד תום.
חלק 1 מתוך 3: קביעת סדרי העדיפויות שלך
- 1שקול כמה זמן אתה מתכנן להישאר. אחד הדברים הראשונים שעליך לקחת בחשבון כשאתה מחליט אם לשכור או לקנות בית לאחר פרישתך הוא כמה זמן אתה מתכנן להישאר. ככל שהשהייה קצרה יותר, כך תקבלו פחות הטבות מקניית בית חדש. ככלל, אם אתם מתכננים להישאר בבית החדש שלכם פחות משלוש או ארבע שנים, השכרה תהיה אפשרות טובה יותר.
- 2חשוב על חובה שלך. לא משנה באיזו אפשרות תחליטו, תרצו לוודא שיש לכם את כל הדברים שאתם רוצים וצריכים בבית החדש שלכם. ערכו רשימה של חובה עליכם וודאו שכל מקום בו תחליטו לעבור יכלול את כל הדברים הללו.
- לדוגמא, אם בבעלותך בית ברוב חייך הבוגרים, סביר להניח שאתה רגיל למותרות מדי יום שלא בהכרח מגיעות עם שכירות. רשימת החובה שלך עשויה לכלול חצר אחורית גדולה, החופש לקשט ככל שתרצה, או גינה בחוץ. ייתכן שלא תוכל לשמור על כל הדברים האלה באמצעות שכירות.
- מצד שני, יתכן שאתה מחפש לצמצם, לצמצם את האחריות שלך או לאפשר לעצמך את הגמישות לנסוע. אם זה המקרה, שכירות עשויה להיות אפשרות טובה.
- בדיוק כמו שיש לך רשימת חובה לבית החדש שלך, ייתכן שיהיה לך רשימה של דברים שאתה כבר לא רוצה להתמודד איתם. אולי אתה מצפה שיהיה בעל בית שיטפל בתיקונים בבית וגינון, למשל. לחלופין, אולי אתה מצפה לקבל הוצאות דיור חודשיות קבועות. השכרה יכולה להיות אופציה טובה עבורך. בעוד ששכירות עשויה להיות עם פחות שירותים, היא גם כוללת פחות אחריות.
- 3העריך את בריאותך. שיקול נוסף בשאלה האם עליכם לקנות או לשכור לאחר פרישתכם הוא בריאותכם. הבריאות שלך יכולה להשפיע על דברים כמו היכולת שלך לשמור על בית, ההוצאות הרפואיות החזויות שלך בשנים הבאות והאפשרות שתצטרך לעבור למוסד דיור בסופו של דבר.
- לדוגמה, אם אתה במצב בריאותי טוב, טיפול בתיקונים ותחזוקה לא יכול להיות בעיה אם אתה הבעלים של הבית שלך. עם זאת, אם אינך במצב הבריאותי הטוב ביותר, הצורך לטפל בתיקונים אלה עשוי להיות יותר מדי לטיפול.
- עליכם לשקול גם איזה סוג של תזרים מזומנים תזדקקו לבעיות בריאות, וזכרו כי סכום זה ככל הנראה יגדל עם השנים, כאשר חמש עד שבע שנות הפרישה האחרונות שלכם היו היקרות ביותר.
חובה שתבין תקציב פרישה מציאותי שיעזור לך לקבל את ההחלטה לשכור או לקנות. - 4תחשוב על השארת ירושה. עבור פנסיונרים רבים, בין אם הם רוצים להשאיר ירושה מאחור לילדיהם או לנכדיהם, יש חלק גדול בהחלטה לשכור או לקנות. אם אתם מתכננים להשאיר ירושה, רכישת בית יכולה לעזור לכם לבנות הון עצמי ולהגדיל את הסכום שתוכלו להשאיר לאהובים שלכם. אם אינכם מתכננים להשאיר ירושה, לעומת זאת, השכרה עשויה להיות בחירה טובה יותר.
חלק 2 מתוך 3: להבין את התקציב שלך
- 1קבע את מקורות ההכנסה שלך לפנסיה. הכנסות הפנסיה שלך יגיעו ממספר מקומות שונים. כדי להבין את התקציב שלך לפנסיה, תצטרך לקבוע את כל המקורות מהם תקבל הכנסה בזמן שאתה בפנסיה. בדוק את כל מקורות ההכנסה האפשריים הבאים:
- ביטוח לאומי הניתן על ידי הממשלה הפדרלית, הכנסה זו מצטברת במהלך שנות העבודה שלך
- פנסיית קצבה מוגדרת הניתנת על ידי המעסיק שלך, הכנסה זו מבוססת על משך הזמן שעבדת אצל המעסיק שלך, על מה שהרווחת באותן שנים ועל הגיל בו פרשת. פנה למחלקת משאבי אנוש של מעסיקך בכדי לדעת כמה הכנסות פנסיה תקבל.
- תוכנית תרומה מוגדרת - לרוב 401,000, מקור הכנסה זה הוא תוכנית המוצעת על ידי המעסיק אליה תוכלו להשקיע את כספכם בעצמכם. מעסיקים רבים יתאימו לחלק מההשקעה שלך, אך בניגוד לקצבת קצבה מוגדרת, אין כל ערבות מצד המעסיק שלך לגבי הסכום שתקבל בפנסיה. מה שתקבל יהיה תלוי כמה תשקיעו, היכן הושקעה וכמה זמן הייתה לכם התוכנית.
- הון עצמי לבית - אם אתה הבעלים של הבית שלך הוא יבנה הון לאורך זמן. אתה יכול להשתמש בהון זה בפנסיה על ידי מכירת הבית שלך או קבלת משכנתא הפוכה.
- חיסכון והשקעות - אלה הם חשבונות החיסכון וההשקעות בבעלותך האישית, כמו מניות, אג"ח ו- IRA.
- 2איסוף מידע פיננסי. חובה שתבין תקציב פרישה מציאותי שיעזור לך לקבל את ההחלטה לשכור או לקנות. לאחר שתבין את תקציב הפרישה הכללי שלך, תוכל להחליט על תקציב דיור. התחל באיסוף כל החומרים והמידע הרלוונטיים, כגון:
- דוחות הבנק האחרונים שלך (שווה 6-12 חודשים)
- דוחות כרטיס האשראי האחרונים שלך (שווה 6-12 חודשים)
- שני תלושי התשלום האחרונים שלך (גם לך וגם לבן הזוג שלך)
- הדגשות צבעוניות (10-12)
- החזר המס שלך מהשנה הקודמת
- 3זהה את ההוצאות הקבועות שלך. באמצעות אחד מהדגשים, חזור דרך דוחות הבנק שלך והצהרות כרטיסי האשראי וסמן את כל ההוצאות הקבועות. זה כולל כל תשלום חודשי, רבעוני או שנתי שחוזר על עצמו. לקבלת תקציב יעיל עוד יותר, חלק את ההוצאות הקבועות שלך לשלוש קבוצות, תוך שימוש בסימון צבע אחר לסימון כל קבוצה:
- יסודות מזון, דיור, תחבורה, ביגוד, בריאות
- הוצאות חודשיות לא חיוניות - חברות בחדר כושר, כבלים, מנויים חודשיים
- הוצאות לא חודשיות נדרשות - ארנונה, דמי ביטוח, רישום רכב
- אל תשכח לזהות שינויים כלשהם בהוצאות הבריאות, כולל עלויות ביטוח שיניים, ראייה ושמיעה. לאחר פרישתך, סביר להניח כי המעסיק הקודם שלך כבר לא יכסה אף אחד מדמי הבריאות שלך.
- 4הוסף הוצאות אופציונליות. חשבו כיצד ההוצאות שלכם ישתנו לאחר הפרישה. לאחר שתצאו לפנסיה, סביר להניח שיהיה לכם יותר זמן לעשות את הדברים שאתם נהנים מהם, כמו לנסוע, גולף או ללכת לספא. פריטים אלה ייחשבו כהוצאות אופציונליות בתקציב שלך. הקפד להתאים את הוצאותיך החזויות כך שיכללו כל גידול בפעילויות אלה.
התשובה תגיד לך כמה מהכנסות הפנסיה שלך יועברו להוצאות קבועות, הכוללות עלויות דיור כלשהן. - 5חשב את ההוצאות הקבועות לעומת הגמישות שלך. יהיה עליכם להבין כמה תוציאו על הוצאות קבועות כדי לקבוע כמה כסף בחינם יהיה לכם עבור ההוצאות האופציונליות שלכם. לאחר מכן תוכל לשנות את התקציב ולמצוא מקומות לחסוך אם תרצה יותר כסף להוצאות גמישות. כדי לקבוע את ההוצאות הקבועות שלך, בצע את הפעולות הבאות:
- הוסף את סך ההוצאות שלך.
- הוסף את ההוצאות הקבועות שלך.
- חלק את ההוצאות הקבועות שלך לסך ההוצאות שלך. התשובה תגיד לך כמה מהכנסות הפנסיה שלך יועברו להוצאות קבועות, הכוללות עלויות דיור כלשהן.
- 6קבעו את תקציב הדיור השנתי שלכם. לאחר שהבנתם את התקציב הכללי ואת התקציב השנתי לפנסיה, חישבו תקציב דיור שיעזור לכם לקבל את ההחלטה לשכור או לקנות. חוות הדעת המקצועיות שונות, אך באופן כללי, המומחים מציעים לבזבז בין 15 ל -20 אחוז מהתקציב השנתי שלך על דיור, בין אם אתה שוכר או קונה. מעריך את המספר הזה ביחס להוצאות הקבועות שלך. האם זה אפשרי לשלם סכום זה על דיור ועדיין להיות מסוגל לעמוד בתקציב שלך?
- אם המספר שאתה מוצא אינו ריאלי, צבוט את התקציב שלך כדי למצוא מקומות בהם תוכל לחסוך כסף ולקצץ בהוצאות.
- 7התייעץ עם מתכנן פיננסי. אם כל זה נראה די מבלבל, זה בגלל שזה יכול להיות. בעוד שתוכל לחשב בעצמך נתון במגרש הכדורגל, התייעצות עם מתכנן פיננסי תהיה עזרה עצומה בהבנת המפרט של מצבך. מתכנן פיננסי לא יכול רק לעזור לך לקבוע את התקציב שלך, אלא גם לתת לך הנחיות כיצד ומתי להקיש על הנכסים שלך על מנת להפיק את המרב מכספי הפנסיה שלך.
- כתוב רשימת שאלות לפני שנפגש עם המתכנן הפיננסי שלך. זה יעזור לכם להבטיח שתקבלו את כל המידע הדרוש לכם ויבחנו היטב את האפשרויות שלכם.
- כמה מהשאלות שיש לכלול יכולות להיות: "כיצד אוכל להפיק את המרב מההכנסות שלי לפנסיה?" "כיצד אוכל לתכנן הוצאות בלתי צפויות?" ו"האם יש דרכים אחרות בהן אוכל להגדיל את הכנסותי לפנסיה? "
חלק 3 מתוך 3: בחירת הבית החדש שלך
- 1שקול מיקום. אולי תרצה לעבור דירה לאחר שתפרוש כדי להיות קרוב יותר למשפחה או לחיות באקלים חם יותר. הבחירה איפה לחיות יכולה להיות מסובכת מכיוון שיש הרבה דברים שיש לקחת בחשבון בהחלטה זו. בנוסף, עלות השכירות או הקנייה, המהווה משתנה חשוב מאוד בפנסיה, תשתנה בהתאם לאיזה חלק במדינה בה אתה נמצא. כמה דברים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת מיקום כוללים:
- באופן כללי, השכרה זולה יותר מקנייה בשני החופים, וקנייה בדרך כלל זולה יותר מאשר השכרה באמצע הארץ.
- האם יש מתקני בריאות איכותיים בקרבת מקום?
- האם כל פעילויות הבילוי שאתה רוצה להשתתף בהן במהלך הפנסיה זמינות?
- האם אתה רוצה להתקרב יותר למשפחה?
- שוקלים עבודה במשרה חלקית? אם כן, חפש מקומות עם שיעור אבטלה נמוך וכלכלה צומחת.
- 2שוחח על האפשרויות שלך עם האחר והמשפחה המשמעותיים שלך. עליכם לקחת בחשבון גם את צרכי האחרים והמשפחה המשמעותיים שלכם בעת בחירת בית. שוחח איתם על מה שהם חייבים להיות והיכן הם רוצים לחיות.
- שאל את השאלות המשמעותיות האחרות שלך כמו, "איפה אתה רואה אותנו חיים אחרי הפנסיה?" "ממה היית רוצה לעשות יותר כשאתה פורש?" או "מה הם שלושת חובה עליכם לבית החדש שלנו?"
- אם אתם מתכננים להתקרב למשפחה, דאגו לדון בגבולות. לדוגמא, בעוד שילדיכם ונכדיכם ללא ספק יאהבו לקרב אתכם, אולם להתגורר באותה שכונה בה הם עשויים להיות קרובים מדי.
שכירת חסרונות: שכר הדירה יגדל ככל הנראה עם הזמן ואין גידול קיזוז הון עצמי כשאתה שוכר את הבית שלך כמו שקונים. - 3מצא מתווך טוב. לאחר שתצטמצם איפה שאתה רוצה לגור, תצטרך מתווך טוב שיעזור לך למצוא מקומות שמתאימים לתקציב ולצרכים שלך. והכי חשוב, אתה צריך סוכן נדל"ן מנוסה שהוא מוסרי ומכיר את האזור היטב. כשאתה מחפש סוכן נדל"ן, בצע את הפעולות הבאות:
- בקש הפניות או חפש אותן באינטרנט. למתווכים טובים יהיו שפע לקוחות מרוצים ששמחים לגלות את יכולותיהם.
- חפש באינטרנט אחר חברות הנדל"ן המובילות באזור ובדוק את הביולוגים והביקורות של עובדיהם כדי לקבל מושג איזה מתווך עשוי להתאים לך.
- בקש הפניות מאנשי נדל"ן אחרים. אם יש לך מתווך נהדר במיקום הנוכחי שלך, שאל אותם אם הם מכירים מתווכים טובים במיקום החדש שלך. אנשי מקצוע בדרך כלל שמחים להפנות לקוחות למקורבים בעלי יכולת.
- יש הבדל בין מתווך לסוכן נדל"ן. מתווכים שייכים לאיגוד המתווכים הלאומי ומתחייבים למלא אחר כללי האתיקה. סוכני נדל"ן, לעומת זאת, אינם מתחייבים כאלו.
- 4הצג נכסים. בין אם אתם חושבים לשכור או לקנות, תרצו להיות יסודיים בעת הצגת נכסים פוטנציאליים. השקיעו זמן בכל הבית ורשמו הערות על מה שאתם אוהבים, מה לא מוצא חן בעיניכם, וכל דאגה או נושא שהבחנתם. כדי לעזור לך לקבוע אם הבית הזה מתאים לך או לא, שקול את הדברים הבאים:
- האם משהו בבית לח? האם הבניין תקין מבחינה מבנית? האם מסגרות החלונות במצב טוב? בן כמה הגג והאם הוא שלם?
- האם יש מספיק מקום אחסון? האם החדרים מרווחים מספיק לצרכים שלך? האם יש מספיק שקעי חשמל? והאם הם במצב טוב? איך השכונה?
- 5חישוב עלויות החודש של בעלות על בתים. כשמדובר בזה, למעשה צמצום המספרים עשוי לתת לכם את הרעיון הטוב ביותר האם השכרה או קנייה הם המתאימים ביותר עבורכם (כלכלית לפחות). לאחר שצמצמתם את החיפוש לכמה בתים, חישבו את עלויות בעלות הבית החודשית. לשם כך, עליך לקחת בחשבון את עלויות העסקה של רכישת בית, ביטוח רכוש ומסים, עלויות אחזקה ותיקון, ביטוח בעלי בתים, ועלות ההזדמנות של קשירת כספיך ברכישת בית חדש. זה יכול להיות מסובך ביותר וישתנה בהתאם לגורמים כמו היכן אתה קונה את הבית ואת המצב הנוכחי של שוק הדיור, אך אתה יכול להשתמש במספרים הבאים כמדריך כללי:
- ככלל, מומחים אומרים שאתה יכול לצפות להוציא כ- 620 € לחודש בעלויות בעלות על בתים עבור כל 74600 € בערך הבתים שלך. לדוגמא, בית של 224000 € יפיק עלויות בעלות חודשית בסביבות 1870 € (620 € x 3). המספרים בדוגמה זו חושבו בהנחה שבעלי הבית יהיו בביתם למשך 10 שנים.
- 6קבע עלויות שכירות חודשיות. מכיוון שיש מעט עלויות נוספות לשכירות, כגון תחזוקה ותיקונים, מיסים וכן הלאה, קביעת עלויות השכירות החודשיות שלך היא די פשוטה. עלויות אלה יהיו פשוט הסכום שתשלמו בשכר דירה מדי חודש.
- זכור את הצרכים והרצונות שלך באורח החיים כאשר אתה מחפש השכרה מתאימה.
- קחו בחשבון גם כי עלות ההשכרה בדרך כלל עולה שנה אחר שנה, כך שככל הנראה לא תשלמו את אותו שיעור 10 שנים בהמשך הדרך.
- 7השווה עלויות. לאחר שקבעת את העלות החודשית של שניהם בעלות על הבית והשכרתך, השווה בין השניים כדי להבין איזו אפשרות זולה יותר. לדוגמה, בית של 224000 € יכול לייצר עלויות בעלות בסביבות 1870 € לחודש. אם אתה יכול למצוא בית שמחירו להשכרה נמוך מ- 1870 אירו לחודש, שכירות עשויה להיות האופציה הטובה יותר עבורך.
- להבין את עלות הבעלות על הבית לעומת השכרה יכול להיות מבלבל. למרבה המזל, מחשבוני משכנתא מקוונים וכלי שכר דירה לעומת קנייה יכולים להקל על כך בהרבה. לניו יורק טיימס יש כלי מעולה להשכרה לעומת קנייה, בו תוכלו להשתמש כדי לעזור לכם לקבל החלטות אלה.
שיקול נוסף בשאלה האם עליכם לקנות או לשכור לאחר פרישתכם הוא בריאותכם. - 8שקול את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם. לשכירות ולקנייה יש יתרונות וחסרונות כלכליים שעליכם לחשוב עליהם גם כן. זה שהשכרה היא האופציה הזולה יותר לא בהכרח אומר שהיא האופציה הטובה ביותר עבורך, ולהיפך. שקול את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם כדי לעזור לקבוע איזה פתרון הגיוני ביותר עבורך.
- מקצוענים בבעלות על בתים: בדרך כלל תוכלו להשיג יותר עבור הכסף שלכם ותוכלו לבנות הון עצמי
- חסרונות בבעלות על בתים: טומנים בחובה סיכון פיננסי כמו תנודות בשווי השוק והאינפלציה, אתה אחראי לעלויות תיקון ותחזוקה, והעלויות החודשיות שלך עשויות להשתנות.
- מקצוען להשכרה: הסכום ששולם בשכר דירה לא ישתנה מחודש לחודש, בעל הדירות דואג לתיקון ולעלויות תחזוקה כלליות, והשכרה מפנה לך כסף להשקעה או לשימוש בהוצאות אחרות
- השכרת חסרונות: סביר להניח כי שכר הדירה יגדל עם הזמן ואין גידול קיזוז הון עצמי כשאתה שוכר את הבית שלך כמו שקונים
- התייעצות עם יועץ פיננסי האם כדאי לשכור או לקנות יכולה להועיל מאוד. הם יכולים לתת לך עצות ספציפיות למצבך.
קרא גם: איך להסתבך עם הוועדה לילדים?
