כיצד לתכנן פרישה בשנות ה -30 לחייך?
אם אתה מרוויח 44800 אירו לשנה לפני פרישה, הכנסות הפנסיה השנתיות שלך (כולל משיכות מחשבונות חיסכון) צריכות להיות סביב 33600 אירו.
זה אולי נראה כמו נושא מורכב, אבל ישנן המון דרכים פשוטות בהן אתה יכול להניח את היסוד לפנסיה נטולת דאגות. אם אתה בשנות ה -30 לחייך או עומד להיות בן 30, הגיע הזמן לחשוב על תוכניות הפרישה שלך. בדוק כמה כסף תצטרך כדי לשמור על רמת החיים שלך, הגדר יעד חיסכון וקבע כמה אתה יכול להרשות לעצמך לתרום לקרנות הפנסיה לכל משכורת. אמנם חיסכון בפנסיה חשוב, אך אל תתנו לפרישה להאפיל על יעדיכם הכספיים האחרים, כמו הקמת קרן חירום, רכישת בית או מימון חינוך ילדיכם.
שיטה 1 מתוך 3: פיתוח תוכנית פרישה
- 1שוחח על פרישה עם בן / בת הזוג שלך, אם יש לך כזה. עבוד עם בן / בת הזוג שלך לקביעת יעדי גיל הפרישה, הערכת הוצאות והכנסות פרישה וקביעת יעדי חיסכון. גורם בחשבונות הפרישה שלהם, אם יש להם חיסכון אישי, והכנסות מביטוח לאומי. שוחח על האופן שבו כל אחד מהם חוזה לחיות בפנסיה ועל ציפיותיך לרמת החיים שלך.
- לדוגמא, דון האם בכוונתך לחסוך כסף בפנסיה על ידי מעבר לבית או דירה קטנים יותר במקום בעלות מחיה נמוכה יותר. מצד שני, אתה או בן הזוג שלך אולי תרצו להישאר בבית כמה שיותר זמן. אולי שניכם רוצים לחסוך מספיק בכדי לנסוע לעתים קרובות במהלך הפנסיה. כל אחד מהשיקולים הללו ישפיע על יעדי החיסכון הפנסיוני שלך.
- 2העריך את הוצאות הפרישה שלך. כדי להעריך כמה תוציא בפנסיה, סכם את ההוצאות השנתיות הנוכחיות שלך. מסך כל זה, קוזז חיסכון (לא תחסוך לפנסיה לאחר פרישתך), מיסי שכר והוצאות אחרות שלא תהיה לך בפנסיה. לדוגמא, קזז את המשכנתא שלך אם תהיה בעלות על ביתך על הסף או קוזז את עלויות הטיפול בילדים אם ילדיך יהיו מבוגרים בעת פרישתך.
- ככלל אצבע, האדם הממוצע זקוק לכ- 75 אחוז מהכנסתו לפני הפרישה כדי לשמור על רמת החיים שלו לאחר פרישתו. אם אתה מרוויח 44800 € לשנה לפני פרישה, ההכנסה השנתית שלך לפנסיה (כולל משיכות מחשבונות חיסכון) צריכה להיות בסביבות 33600 €
- 3חשב את החיסכון לפנסיה שתזדקק לו. לאחר שהערכת את ההוצאות השנתיות שלך במהלך הפנסיה, הוסף את הרווחים שאתה מצפה מביטוח לאומי, פנסיה, נכסים להשכרה והכנסות רגילות אחרות. ואז הפחת את ההכנסה הצפויה שלך מההוצאות המשוערות שלך. ההפרש יעזור לך לקבוע את הסכום שתצטרך לחסוך בחשבונות פרישה פרטניים.
- אם ההוצאות החודשיות שלך במהלך הפנסיה יהיו 3730 € ותקבל 2240 € לחודש מהביטוח הלאומי ומהפנסיה שלך, פער ההכנסות שלך הוא 1490 € לחודש, או 17900 € לשנה.
- הכפל את פער ההכנסה השנתי שלך ב- 25 כדי למצוא כמה אתה צריך לחסוך לפנסיה של 25 שנה. אם פער ההכנסות השנתי שלך הוא 17900 €, תזדקק לחיסכון כולל של 448000 €.
- תוכל גם להשתמש בכלי זה כדי לקבוע כמה תצטרך לחסוך: https://aarp.org/work/retirement-planning/retirement_calculator.
- 4השווה את עלות הריבית של החוב שלך לרווחי החיסכון שלך. כדי להחליט כמה לתרום לחיסכון, עליכם להבין האם עליכם לבזבז יותר על מנת לשלם חובות מאשר על פרישה. בחן את תוכניות החזר החוב הנוכחיות שלך והוסף את סך הריבית שתשלם. השווה סכום זה לרווחים שתצבור אם השקעת את הכסף בחשבון חיסכון לפנסיה.
- נניח שיש לך חוב בכרטיס אשראי בריבית של 18 אחוזים. זה הגיוני יותר כלכלי לתעדף תשלום החוב הזה במקום להשקיע כסף ב- IRA שמרוויח לך 8 אחוזים מדי שנה. ריבית החוב שלך עולה יותר מהריבית שהרווחת בחיסכון שלך, והחזר חוב זה יביא להפחתת הריבית שלך לטווח הארוך.
- עם זאת, אם אתה מחזיר הלוואות לסטודנטים בריבית של 5 אחוזים, זה הגיוני למקסם את תרומתך 401 (k) בחסות המעסיק במקום לתת עדיפות לשלם את ההלוואה. בנוסף לרווחים השנתיים, המעסיק שלך תואם תרומות ל- 401 (k) שלך. פירעון חובות בריבית נמוכה על חשבון כסף בחינם לחיסכון לפנסיה אינו שווה את זה בטווח הארוך.
אם אתה בשנות ה -30 לחייך או עומד להיות בן 30, הגיע הזמן לחשוב על תוכניות הפרישה שלך. - 5פקטור בהוצאות שיהיו לך בשנות ה -30 וה -40 לחייך. אם אתה בשנות העשרים לחייהך או בקצב של גיל 30, אל תניח שזה קל לחסוך לפנסיה ככל שאתה מתבגר. אם אתם בשנות ה -30 לחייכם וקובעים את תרומתכם לחשבונות הפרישה, חשוב שההוצאות שלכם ככל הנראה יגדלו משמעותית בעתיד הקרוב. חיסכון לפנסיה חשוב, אך עליכם לחשוב על הקצאת כסף לקניית בית, גידול ילדים (ותשלום עבור השכלתם) ואפשרויות בחירה יקרות אחרות.
- אם אינך מתכנן להביא ילדים לעולם או לקנות בית, תוכל לתרום יותר לחיסכון בפנסיה. כשמדובר בבעלות על בתים, זכרו כי בעלות על הבית על הסף בזמן הפרישה יכולה לתרגם להוצאות נמוכות יותר. לא תצטרך לשלם משכנתא חודשית או שכר דירה.
- 6קבל חוות דעת שנייה על תוכנית הפרישה שלך. לאחר שתקבע יעד חיסכון ותעריך כמה אתה יכול להרשות לעצמך לתרום לחשבונות חיסכון יהיו לך עצמות תוכנית פרישה. משם בקש מחבר או בן משפחה נבון לבדוק את אומדני ההכנסה וההוצאות שלך, יעדי החיסכון וההפרשות המתוכננות שלך לקרנות הפנסיה. זה גם חכם להתייעץ עם מתכנן פיננסי מוסמך.
- שאל את דעתך השנייה, "האם לדעתך אומדני ההכנסות וההוצאות האלה מדויקים? האם אתה חושב שעדיף לתת עדיפות לחובות מצטיינים על פני תרומות ל- IRA? האם יש לך עצה לגבי קביעת הסכום שאני תורם לחיסכון?"
שיטה 2 מתוך 3: השקעה בחשבונות פרישה
- 1מקסם את התרומות שלך ל- 401 (k), אם יש לך אחת. קרן הפנסיה החשובה ביותר עבור בני 30 ומשהו היא 401 בחסות מעביד (k). השקיע ב- 401 (k) שלך עד לסכום שתואמת החברה שלך. לדוגמא, אם החברה שלך תואמת עד 5 אחוזים, תרם 5 אחוזים מההכנסה השנתית שלך ברוטו ל- 401 (k) שלך.
- לפחות 10 עד 15 אחוז מההכנסה שלך צריכים ללכת לחיסכון לפנסיה. מעבר ל 401 (k) שלך, השקיע בחשבונות משלימים, כגון IRA של רוט. אפשרויות נוספות אלה עומדות לרשותך גם אם אתה יזם או אם המעסיק שלך אינו מציע תוכנית פרישה.
- נכון לשנת 2018, התרומה השנתית המקסימלית ל- 401 (k) באירופה היא 13800 €
- 2פתח רוטה אירה. הקים Roth IRA (חשבון פרישה אישי) בבנק שלך או מצא מתווך באופן מקוון. חפש קרנות עם עמלות שנתיות בסביבות 0,5 אחוז. ביסס את תרומתך על 401 (k) שלך; בין 401 (k) שלך ל- IRA, אתה צריך לתרום לפחות 10 עד 15 אחוז מההכנסה שלך לחיסכון בפנסיה.
- עבור מרבית בני 30 ומשהו, IRA של רוט הוא השקעה טובה יותר מאשר IRA מסורתי. בשונה מ- IRA המסורתיים, התרומות ל- Ioth של רוט מחויבות במס על בסיס מדרגת המס הנוכחית שלך. תשלום מיסים על תרומות ל- IOT של רוט עכשיו עשוי לחסוך כסף על ידי הפחתת חבות המס שלך בטווח הארוך.
- התרומה השנתית המקסימלית ל- IRA של רוט 4100 € ההכנסה השנתית שלך חייבת להיות פחות מ 89600 € על מנת לתרום את התרומה המקסימלית. אם אתה מרוויח פחות מ -101,000 € אך יותר מ 89600 €, אתה יכול לתרום תרומה מופחתת.
- 3השקיעו 70 עד 80 אחוז מהחיסכון הפנסיוני שלכם במניות. עם פרישה של 30 עד 40 שנה, אתה יכול לסבול את התנודתיות בשוק המניות אם אתה בשנות ה -30 לחייך. כאשר אתה מגדיר 401 (k) ו- Roth IRA שלך, בקש מהבנק או המתווך שלך להשקיע את מרבית התרומות שלך. השוק יצמח ויתפרץ שוב ושוב בעשורים הקרובים, אך השקעה אגרסיבית כעת עשויה להגביר את הרווחים שלך בכמה נקודות אחוז.
- חשבונות הפרישה שלך מוחזקים על ידי מוסד פיננסי, כגון בנק או חברת תיווך. הדרך הפשוטה ביותר להשקיע את החיסכון הפנסיוני שלך היא לפנות למוסד הפיננסי שלך ולשאול אותם לגבי אפשרויות ההשקעה שלך.
- אמנם אתה יכול לשכור מנהל השקעות שיפקח באופן אישי על תיק ההשקעות שלך, אך כנראה שזה לא שווה את ההוצאה. השקעות מנוהלות באופן פעיל, אשר בוחרות ביד ניירות ערך, יכולות להניב תשואה גדולה יותר, אך אינך זקוק לרווחים גדולים לטווח הקצר עבור החיסכון הפנסיוני שלך. אפילו גידול שנתי של 2 אחוזים ברווחים יכול להוסיף מאות אלפי דולרים לקרנות הפנסיה שלך.
- 4בחר קרנות נאמנות ו- ETF אם אתה מנהל השקעות משלך. כמה מוסדות פיננסיים מאפשרים ל 401 (k) ולבעלי חשבונות IRA לבחור את ההשקעות שלהם. אם יש לך אפשרות זו, השקיע בקרנות נאמנות ותעודות סל (קרנות הנסחרות בבורסה), שהן חשבונות המחזיקים השקעות בעשרות או מאות ניירות ערך בודדים. פירוש הדבר שהם מגוונים, כך שלא תקבל מכה אם אחת מהחברות שאתה משקיע בהן תפקוד רע.
- אם אתה מצליח לנהל ישירות את ההשקעות שלך, תוכל לבחור אפשרויות דרך חשבונך המקוון עם המוסד הפיננסי המחזיק ב- 401 (k) שלך או ב- IRA. תראה רשימה של כספים זמינים שתוכל להשקיע בהם, ובדרך כלל, דירוגי סיכון. אם ספק התוכניות שלך אינו מציע דירוגים עבור קרנות ספציפיות, חפש אותם באתר Morningstar (http://morningstar.com).
- קרנות נאמנות ותעודות סל גובות דמי ניהול, המיוצגים כיחסי הוצאות. תעודות הסל בדרך כלל הן בעלות יחס ההוצאות הנמוך ביותר. בחר תעודות סל עם יחסי הוצאות שבין 0,1 ל 0,5 אחוז, וקרנות נאמנות מנוהלות באופן פעיל יותר שגובות בין 1,3 ל -1,5 אחוז.
אם אינך מתכנן להביא ילדים לעולם או לקנות בית, תוכל לתרום יותר לחיסכון בפנסיה. - 5הפץ את ההשקעות שלך על פני קטגוריות קרנות מניות. קרנות מניות, או קרנות נאמנות ותעודות סל, מתחלקות למספר קטגוריות: שווי גדול בארה"ב (חברות גדולות), שווי קטן בארה"ב (חברות קטנות יותר), שווקים בינלאומיים, מתעוררים, משאבי טבע ונדל"ן. קרוב לוודאי ש- 401 (k) או ה- IRA שלך יציעו לפחות קרן אחת לקטגוריה. אם אתה מנהל השקעות משלך, השקיע במספר קטגוריות והשקיע יותר כסף בקטגוריות גדולות יותר, כמו מכירות גדולות בארה"ב ובינלאומיות.
- לדוגמא, הכניס 50 אחוז מההשקעות שלך לקרן גדולה בארה"ב, 30 אחוז לקרן בינלאומית, 10 אחוז לקרן קטנה של ארה"ב ופיזר את השאר בין השווקים המתפתחים ומשאבי הטבע.
- 6גלגל את 401 (k) הישן שלך כאשר אתה מחליף עבודה. פדיון של 401 (k) בעת החלפת עבודה זו טעות גדולה. במקום זאת, גלגל אותו ל- 401 (k) החדש שלך או ל- IRA. פדיון 401 (k) בשנות ה -30 לחייכם נושא בחבות מס גדולה. אם חסכת 74600 €, אתה עלול בסופו של דבר לשלם 22400 € מיסים וקנסות.
- 7פגוש את אבני הדרך של החברה שלך לפני שתעבור לעבודה. הבטחה מתייחסת לכמה זמן אתה צריך לעבוד בחברה לפני שתוכל לשמור על 100 אחוזים מהפרשות של המעסיק שלך ל- 401 (k) שלך. אם אתה צריך לעבוד עם חברה 5 שנים לפני שתוכל לשמור על כל התרומות התואמות שלה, זה האינטרס הכספי הטוב ביותר שלך להישאר עם זה, גם אם תקבל הצעה למשרה עם משכורת טובה יותר.
- אם אתה מקבל הצעת שכר טובה יותר, אתה תמיד יכול להשתמש בזה כדי לנהל משא ומתן על העלאה עם המעסיק הנוכחי שלך.
- 8הירשם לאפליקציית בלוטים. בלוטים מקושרים לחשבון הבנק וכרטיסי האשראי שלך, ומשקיע אוטומטית שינוי רזרבי לתיק תעודות סל. זוהי דרך קלה להשקעה ויכולה להשלים את חסכונות הפנסיה שלך.
- לדוגמא, אם תבצע רכישה של 2,60 €, בלוטים יעגל אותה עד 3 € ויקבע את ההפרש של 0,40 € להשקעה. האפליקציה משקיעה בכל פעם שצברת 3,70 € בשינוי פנוי.
- הורד והירשם כאן: https://acorns.com. בלוטים עולה 11 € לשנה אם התיק שלך שווה פחות מ 3730 €, ו -0,275 אחוז אם הוא שווה יותר מ 3730 €
שיטה 3 מתוך 3: איזון בין ההתחייבויות הכספיות שלך
- 1קבעו תקציב. התחל ברישום סך ההכנסה החודשית שלך לאחר מיסים. אז סכם את המשכנתא או את שכר הדירה שלך, תשלום רכב, שירותים וצרכים אחרים. לאחר מכן הוסיפו הוצאות מצרכים, דלק ובידור.
- הפחת את סך ההוצאות שלך מההכנסה שלך. אתה צריך להישאר בערך 20 אחוז מההכנסה שלך כדי לחסוך. אם לא, תצטרך למצוא דרכים להוזיל את ההוצאות שלך, כגון לצאת לאכול פחות או לשדרג לאחור את חבילת הכבלים שלך.
- אפליקציית תקצוב, כגון מנטה, יכולה לעזור לכם להבין את ההוצאות ולקבוע תקציב.
- 2צור קרן חירום עם 6 חודשים מהרווח הנקי שלך. חסכון לפנסיה לא אמור להיות המטרה הכספית היחידה שלך. בנוסף, עליך להתחיל להכניס כסף לחשבון חיסכון לשעת חירום, שיכסה את הוצאותיך במקרה שאתה מאבד את עבודתך, חולה או נתקל בקשיים אחרים. המטרה לחסוך לפחות 6 חודשים מההכנסה נטו שלך בקרן החירום שלך.
- אם אתה מרוויח 2240 € לחודש לאחר מיסים, כוון לחסוך 13400 € בקופת חירום.
עבוד עם בן / בת הזוג שלך לקביעת יעדי גיל הפרישה, הערכת הוצאות והכנסות פרישה וקביעת יעדי חיסכון. - 3חסוך למקדמה אם ברצונך לרכוש בית. אם המטרה שלך היא להחזיק בית, אל תשקיע כל כך הרבה בחיסכון לפנסיה שאתה לא יכול להרשות לעצמך לחסוך למקדמה. תרום ככל יכולתך ל- 401 (k) בחסות המעסיק שלך עד למגבלת המשחק. לאחר מכן העדיפו עדיפות לחיסכון מקדמה על פני תרומות לקרנות פרישה אחרות.
- 4אל תבזבז יותר מדי על מכוניות. מכוניות מאבדות ערך ברגע שאתה מוריד אותן מהמגרש. במקום לקנות מכוניות מפוארות ולשדרג את הנסיעה שלא לצורך כל שנתיים או שלוש, קנו מכונית נבונה ונסו לשמור עליה בערך 10 שנים. בסופו של דבר תחסוך אלפי דולרים, ותעניק לך יותר גמישות לפרוע חובות ולתרום לחיסכון בפנסיה או במקדמה.
- 5שמור לקולג 'אם אתה מתכנן להביא ילדים לעולם. אם יש לך ילדים או שאתה מתכוון להביא ילדים לעולם, פתח תוכנית 529 בחסות המדינה להשקעה במכללות. תוכנית 529 מאפשרת לצמוח לרווחים, וניתן למשוך כסף שהוצא על חינוך ללא מס.
- נניח שאתה משקיע 150 אירו לחודש בתוכנית 529 מהלידה של ילדך ועד יום הולדתו ה -18. עם תשואה של 6 אחוזים, תחסוך 56000 € עבור השכלתם במכללה.
