איך להתכונן לפנסיה?

כדי להתכונן לפנסיה, השקיע בתוכניות פרישה כגון 401 (k) s או 403 (b) s, המאפשרות לך לבצע הפקדות חודשיות שתותאם למעסיק שלך. בנוסף, בדוק אם המעסיק שלך מציע תוכנית פנסיה, שמשלמת סכום קבוע בעת פרישתך. אם ברצונך להקים חשבון ללא תלות בעבודה, בדוק תוכניות חיסכון פרישה אינדיבידואליות, או רשות המס. אתה יכול גם להפריש כספים במיוחד עבור הוצאות רפואיות באמצעות חשבון הוצאות בריאות. כדי ללמוד כיצד לקבוע כמה כסף תזדקק לאחר שתפרוש, המשך לקרוא!

זה הגיוני לעכב את גביית קצבאות הביטוח הלאומי עד לגיל פרישה מלא
אם יש לך משאבים כספיים אחרים, זה הגיוני לעכב את גביית קצבאות הביטוח הלאומי עד לגיל פרישה מלא.

תכנון פרישה אינו דבר שרוב האנשים מצפים לו, אך זו עובדת חיים הכרחית. אם אינך רוצה לעבוד בשנות הפרישה שלך, עליך לוודא שיש לך מספיק חיסכון לפנסיה כדי להחזיק מעמד, וזה דורש תכנון מדוקדק. על ידי קביעת האופן שבו תצטרך לחסוך לפנסיה תוכל להגדיר את יעדיך ולא לדאוג לעתיד.

שיטה 1 מתוך 8: קביעת כמה כסף אתה צריך לחסוך

  1. 1
    גלה כמה אתה צריך להוציא. יועצים פיננסיים רבים משתמשים בכלל אצבע לצורך הכנסה נדרשת לפרישה של 60 עד 66 אחוזים מההכנסה הנוכחית לפני מס. עם זאת, הערכה זו היא רק כלל אצבע למקרה ממוצע. כדי לאמוד את הוצאות הפרישה בעצמך, התחל בקו בסיס ואז בצע התאמות. בתחילת המפתח, התחל מההכנסה החודשית הנוכחית שלך. זה ייתן לך מושג כמה אתה מוציא כרגע בכל חודש. ואז קזז הוצאות שיש לך כרגע שייעלמו לאחר הפרישה.
    • לדוגמה, נניח שההכנסה החודשית הנוכחית שלך היא 3730 € לאחר מיסים. נניח שההוצאות החודשיות שלך שוות להכנסה החודשית שלך, אז התחל במספר זה.
    • לנכות את החסכונות שלך. לאחר הפרישה לא תחסוך יותר. נניח שאתה חוסך 370 € בכל חודש. קזז את המסך מהסכום הכולל שלך. 3730 € −370 € = 3360 € {\ displaystyle \ 3730 € - \ 370 € = \ 3360 €} .
    • קוזז כמה תחסוך בהוצאות המחיה אם הבית שלך ישתלם עד שתפרוש. לדוגמה, אם אתה משלם 750 € לחודש עבור הבית שלך ומשתלם, אתה כבר לא צריך לשלם סכום זה בפנסיה. 3360 € −750 € = 2610 € {\ displaystyle \ 3360 € - \ 750 € = \ 2610 €} .
  2. 2
    שקול שינויים באורח החיים שלך. אם אתה הולך לנסוע, ייתכן שהוצאות מסוימות יגדלו. עם זאת, אתה יכול גם להחליט שאתה צריך להוציא פחות על נסיעות, בגדים ומצרכים. נניח שתוכל להפחית את תקציב התחבורה, המכולת והביגוד החודשי שלך ב -220 אירו לחודש. עם זאת, אתם מתכננים לצאת לטיול אחד גדול בכל שנה תמורת 3730 €, לכן אתם מתכננים לחסוך 340 € לחודש לטיול זה. אמצעי שינוי נטו הוספת 110 € לחודש לתקציב שלך. 2610 € + 110 € = 2720 € {\ displaystyle \ 2610 € + \ 110 € = \ 2720 €} .
  3. 3
    חשב את פער ההכנסה השנתי שלך. קבע כמה הכנסה תקבל מחיסכון הפנסיוני הנוכחי שלך, כולל הביטוח הלאומי, הפנסיה שלך וכל חשבונות הפרישה שכבר יש לך. השווה את ההכנסה החודשית עם ההוצאות החודשיות המשוערות שלך. הכפל את המספר ב 12 כדי לקבל את פער ההכנסה השנתי שלך.
    • בעזרת הדוגמה שלעיל הערכת כי תוציא 2720 € בכל חודש בפנסיה.
    • נניח שאתה יודע שתקבל 820 € מביטוח לאומי ו 930 € לחודש מהפנסיה שלך. ההכנסה החודשית שלך תהיה 820 € + 930 € = 1750 € {\ displaystyle \ 820 € + \ 930 € = \ 1750 €} .
    • פער ההכנסות שלך הוא 2720 € −1750 € = 970 € ∗ 12 = 11600 € {\ displaystyle \ 2720 € - \ 1750 € = \ 970 € * 12 = \ 11600 €} .
  4. 4
    חשב כמה תצטרך לחסוך. נניח שתרצה למשוך 4 אחוז מהחיסכון הפנסיוני שלך בשנה. הכפל את פער ההכנסה השנתי שלך ב- 25 כדי להעריך 25 שנות מחייה לאחר פרישה. זה יגיד לך כמה אתה צריך לחסוך יותר מעכשיו לפנסיה כדי שיהיה לך מספיק.
    • בדוגמה שלעיל, פער ההכנסה השנתי שלך הוא 11600 €
    • הכפל זאת ב- 25. 11600 € ∗ 25 = 291000 € {\ displaystyle \ 11600 € * 25 = \ 291000 €} .
    • עליך לחסוך 291000 € נוספים באמצעות חשבונות פרישה כגון 401 (k) או IRA.
    • מספרים אלה הם אומדנים גסים ואינם מניחים כי הפחתת קרן נמשכת לאחר פרישה.
    • יתכן שתצטרך להתאים את החישובים שלך כך שיכללו יותר שנות פרישה אם בן / בת הזוג שלך צעיר ממך בהרבה.
    • אפשרות נוספת היא לרכוש קצבה לכל החיים. ניתן לרכוש קצבאות אלו במגוון סכומים המספקים תשלומים שונים כהכנסה בכל חודש או שנה לכל החיים.
    • לדוגמא, קצבה למילוי פערך של 11,000 אירו על פני הפנסיה שלך ל -25 שנים עשויה ככל הנראה לעלות לך כ- 119,000 אירו

שיטה 2 מתוך 8: גביית ביטוח לאומי

  1. 1
    החליטו מתי להגיש בקשה להטבות ביטוח לאומי. הגיל בו אתה מתחיל לגבות קצבאות ביטוח לאומי משפיע על אחוז ההטבות שתקבל בפועל. בחירת הגיל האופטימלי שבו אתה צריך להגיש בקשה להטבות תלויה בגורמים רבים. שקול את תוחלת החיים שלך ואת התמונה הכספית שלך כדי להחליט כמה זמן לחכות.
    • המתנה לגיל פרישה מלא מאפשרת לך לגבות 100 אחוז מהטבות הביטוח הלאומי שלך. אם נולדת לפני 1938, גיל הפנסיה המלא הוא 65 שנים. עבור ילידי 1938 ואילך, גיל הפנסיה המלא יכול להיות עד גיל 67.
    • לקביעת גיל הפרישה המלא שלך, עיין בתרשים הפרישה של המינהל לביטוח לאומי בכתובת https://ssa.gov/planners/retire/agereduction.html.
    • אם אתה יכול לחכות עד גיל 70 לגביית ביטוח לאומי, אתה יכול לגבות צ'ק חודשי גבוה עוד יותר.
      • לדוגמא, אנשים שנולדו לאחר 1943 מרוויחים גמלה מוגדלת של 8 אחוזים בשנה לדחייה.
    • אתה יכול להתחיל לגבות את הביטוח הלאומי כבר בגיל 62. עם זאת, תקבל סכום מופחת לצמיתות. אם גיל הפרישה המלא שלך הוא 67 ואתה מתחיל לגבות בגיל 62, סכום הגמלה שלך יופחת ב -30 אחוזים.
    • אם יש לך משאבים כספיים אחרים, זה הגיוני לעכב את גביית קצבאות הביטוח הלאומי עד לגיל פרישה מלא.
    • אם יהיו לך הוצאות גבוהות בפנסיה שלך, כמו אם אתה מקדיש הרבה מהכנסות הפנסיה שלך למטרה יזמית או אם אתה במצב בריאותי ירוד, זה עשוי להיות יותר הגיוני להתחיל לגבות קצבאות ביטוח לאומי בגיל צעיר יותר. זה מוודא שיש לך הכנסה יציבה מספיק במהלך הזמן הזה כדי לתמוך בהוצאות המחיה שלך.
  2. 2
    הגש בקשה להטבות. הגש בקשה לקצבאות הביטוח הלאומי שלך שלושה חודשים לפני שתרצה שיתחילו. אתה יכול לבחור להתחיל לגבות את הביטוח הלאומי לפני שתפסיק לעבוד. אם גיל הפרישה המלא שלך הוא מעל גיל 65 ואתה רוצה להמתין לבקשה לביטוח לאומי, אתה עדיין צריך להגיש בקשה למדיקר שלושה חודשים לפני יום הולדתך ה -65.
    • ניתן להגיש בקשה לקבלת גמלאות פרישה או Medicare באופן מקוון בכתובת https://secure.ssa.gov/iClaim/rib.
    • כדי להגיש מועמדות טלפונית חייגו 1-800-772-1213 או TTY 1-800-325-0778.
    • כדי להגיש מועמדות אישית, בקר במשרד הביטוח הלאומי המקומי שלך. כדי למצוא את המשרד המקומי שלך, בקר באתר האינטרנט https://secure.ssa.gov/ICON/main.jsp והזן את המיקוד שלך.
    • אם אתה גר מחוץ לאירופה, פנה למשרד הביטוח הלאומי הקרוב, לשגרירות או לקונסוליה של ארה"ב. תוכל למצוא את פרטי הקשר על ידי ביקור בכתובת https://ssa.gov/foreign/.
  3. 3
    תיאום הטבות לבן / בת הזוג. אם יש לך בן / בת זוג שלא עבדו מספיק בכדי לזכות בקצבאות ביטוח לאומי משלהם, יתכן שהם יוכלו לזכות בהטבות בן / בת הזוג. הטבות אלה עוקבות אחר כללי הגיל כמו הטבות רגילות. כלומר, בן / בת זוג מזכה חייב להיות בגיל 62 לפחות ויקבל הטבות בגיל זה בסכום נמוך יותר ממה שהיה מקבל בגיל הפנסיה המלא שלו. בני זוג לשעבר (מגירושין) שהיו נשואים לך לפחות 10 שנים עשויים להיות זכאים לקצבאות בן הזוג.
  4. 4
    ספק את המסמכים הנדרשים. בעת הגשת בקשה להטבות בביטוח לאומי, תצטרך לספק מסמכים להוכחת זהותך. המסמכים חייבים להיות מקוריים או מאושרים על ידי המשרד המנפיק. אתה יכול לשלוח אותם בדואר אלקטרוני או להביא אותם באופן אישי למשרד הביטוח הלאומי המקומי שלך. המסמכים יועתקו ויוחזרו אליכם.
    • אם אין ברשותך כל המסמכים הנדרשים, אנשי המשרד לביטוח לאומי יכולים לעזור לך להשיג אותם.
    • תזדקק למספר הביטוח הלאומי שלך.
    • קבל את תעודת הלידה שלך מהמדינה בה נולדת.
    • הביא את טפסי ה- W-2 שלך משנת עבודתך האחרונה.
    • אם היית בצבא, הבא את ניירות השחרור הצבאיים שלך.
    • אם בן / בת הזוג או ילדיכם מגישים בקשה להטבות, הביאו את תעודות הלידה ומספרי הביטוח הלאומי שלהם.
    • אם לא נולדת באירופה, הביא הוכחה לאזרחות אמריקאית או למעמד של חוקי חוקי.
    • ספק את שם מספרי הבנק וחשבונות הבנק שלך כדי שניתן יהיה להפקיד ישירות את חשבונך בחשבונך.
  5. 5
    הודע למנהל הביטוח הלאומי (SSA) על כל שינוי שמשפיע על ההטבות שלך. אם מתעוררות נסיבות שמשפיעות על יכולתך לגבות את ההטבות שלך, עליך להודיע על כך באופן מיידי ל- SSA. שינויים אלה כוללים שינוי כתובת, מצב משפחתי או חשבונות הפקדה ישירה. כמו כן, אם מעמד האזרחות שלך משתנה או שאתה עוזב את אירופה ליותר מ -30 יום, עליך להודיע על כך ל- SSA. לבסוף, יש ליידע את ה- SSA אם אתה מורשע בעבירה פלילית, אינך מסוגל לנהל את כספיך או למות.
עיין בתרשים הפרישה של הביטוח הלאומי בכתובת https://ssa.gov/planners/retire/agereduction.html
לקביעת גיל הפרישה המלא שלך, עיין בתרשים הפרישה של הביטוח הלאומי בכתובת https://ssa.gov/planners/retire/agereduction.html.

שיטה 3 מתוך 8: מתן שירותי בריאות בפנסיה

  1. 1
    הירשם למדיקר כשמלאו לך 65. מדיקר הוא ביטוח בריאות מממשלת ארה"ב לאנשים בני 65 ומעלה. הירשם על ידי ביקור באתר הביטוח הלאומי בכתובת www.socialsecurity.gov או על ידי התקשרות למספר 1-800-772-1213. אם אתה רוצה שהכיסוי שלך יתחיל את החודש שבו מלאו לך 65, הירשם שלושה חודשים לפני יום הולדתך ה -65. למדיקר מספר חלקים.
    • Medicare חלק א 'הוא ביטוח של בית חולים המכסה את הטיפול באשפוז בבית חולים. זה בחינם לרוב בני 65 ומעלה.
    • חלק ב 'של מדיקר מכסה ביקורי רופאים, שירותי אשפוז ושירותים אחרים שאינם מכוסים במסגרת חלק א' של מדיקר. עליך לשלם פרמיה עבור חלק ב 'מדיקר. זה מבוסס על ההכנסה השנתית שלך. נכון לשנת 2012 הפרמיות נעו בין 75 אירו ל -319,70. הפרמיה מנוכה מבדיקת הביטוח הלאומי החודשי שלך.
    • חלק ג 'של Medicare הוא תוכניות היתרון של Medicare. זהו ביטוח הניתן על ידי חברה פרטית המתקשרת עם Medicare בכדי לספק לך כיסוי מדיקר חלק א 'וחלק ב'. זה גם בדרך כלל מספק כיסוי מרשם. אתה משלם פרמיה חודשית המשתנה בהתאם לתוכנית שתבחר.
      • אם יש לך תוכנית Medicare Advantage, אינך זקוק למדיניות מדיגאפ.
    • Medicare Part D הוא כיסוי לתרופות מרשם.
  2. 2
    רכישת ביטוח מדיגאפ. יש אנשים שבוחרים לרכוש פוליסת ביטוח בריאות נוספת לכיסוי כל מה שאינו מכוסה על ידי Medicare. הוצאות אלה כוללות השתתפות משותפת והשתתפות עצמית שנתית. ניתן לרכוש ביטוח מדיגאפ מחברת ביטוח בריאות פרטי.
    • אתה יכול לבחור מבין 12 מדיניות מדיגאפ שונה. הם ידועים בשם Medigap A עד F. Medigap A הוא הבסיסי ביותר, וכל מדיניות שלאחר מכן מציעה כיסוי רב יותר.
    • אם אתם נשואים, עליכם ובן זוגכם לרכוש פוליסת מדיגאפ.
  3. 3
    חסוך כסף לתשלום עבור שירותי בריאות בפנסיה. כשתגיע לגיל 65, תהיה זכאי למדיקר, אך זה לא מכסה הכל. יהיה עליך לשלם פרמיה עבור חלק מהכיסויים שלך ב- Medicare, וסביר להניח שתרצה לרכוש ביטוח של Medigap. בנוסף, יהיה עליכם לשלם מכיסכם עבור כל דבר שאינו מכוסה בביטוח שלכם, כגון שכר משותף והשתתפות עצמית. Fidelity Investments מעריכה כי זוג בגמלאות יצטרך להוציא 179000 € מכספם כדי לכסות 20 שנות הוצאות בריאות.

שיטה 4 מתוך 8: השקעה בתוכניות פרישה

  1. 1
    השווה בין תוכניות פנסיה ותכניות מוגדרות. פנסיות הן תוכניות קצבה מוגדרת, כלומר הן מספקות לך סכום מוגדר בכל חודש בפנסיה. תוכניות פרישה אחרות, כמו 401 (k) s, הן תוכניות תרומה מוגדרת שמשלמות רק כסף שהוכנס לחשבון לאורך השנים. תוכניות אלה עשויות גם לאפשר לך לבחור השקעות משלך. הסכום שחולק לבעל התוכנית תלוי בכמות שהם רוצים למשוך.
    • במילים אחרות, תוכניות פנסיה מטילות את סיכון ההשקעה על ספק התוכנית, ואילו תוכניות תרומה מוגדרת מטילות את הסיכון על בעל התוכנית.
  2. 2
    גלה אם המעסיק שלך מציע תוכנית פנסיה. תוכנית פנסיה היא חשבון פרישה שמספק המעסיק שלך. זה משלם סכום קבוע כשאתה פורש. הסכום שהוא משלם מבוסס על המשכורת שלך וכמה זמן עבדת אצל המעסיק שלך. פנסיה היא תוכנית קצבה מוגדרת. המשמעות היא שהמעסיק שלך רושם אותך אוטומטית לתוכנית. יתכן שתצטרך להישאר מועסק למשך זמן מסוים, כגון שנה, לפני שאתה זכאי להרשמה. המעסיק שלך מקבל את כל החלטות ההשקעה, בדרך כלל באמצעות חברת השקעות.
  3. 3
    למד על לוח הזמנת ההשכרה של המעסיק שלך. הבטחה פירושה רכישת בעלות על ההטבות שלך. יתכן שתצטרך לעבוד מספר שנים מוגדר לפני שתתאחד באופן מלא.
    • השגת צוק משמעה שאחרי מספר קבוע מראש של שנים של עבודה רציפה, אתה הבעלים של 100 אחוז מהפנסיה שלך. עם זאת, אם אתה עוזב לפני שמתחייבים, אתה מפקיע כל קצבה שנחסכה עבורך.
    • משמעות ההבשלה המדורגת היא שאחרי מספר שנים קבוע מראש, אתה מחזיק באחוז מסוים מהפנסיה שלך. האחוז שבבעלותך עולה באופן הדרגתי ככל שאתה נשאר מועסק אצל המעסיק שלך. לאחר מספר מסוים של שנים אתה הופך למאה אחוז.
    • זכור את לוח הזמנת ההטלה של המעסיק שלך אם אתה שוקל שינוי בקריירה. שלא כמו חשבונות פרישה מסוגים אחרים, ייתכן שלא תוכל לקחת את הפנסיה שלך אם תעזוב את עבודתך. גובה הפנסיה שבבעלותך כשעוזבים את עבודתך תלוי בלוח הזכאות של המעסיק שלך.
  4. 4
    גש להטבות הפנסיה שלך. אינך יכול לגשת להטבות הפנסיה שלך עד שתגיע לגיל הפנסיה. גיל הפרישה מוגדר על ידי תוכנית הפנסיה שלך. בדרך כלל, אתה חייב להיות בן 65. חלק מתוכניות הפנסיה מאפשרות לך לגבות גמלאות בגיל 55 או במקרה של נכות.
    • יתכן שתוכל להתחיל לגבות את הטבות הפנסיה שלך לפני גיל הפרישה שלך. עם זאת, לא תקבל 100 אחוז מהפנסיה שלך אם תבחר באפשרות זו. בקש מהמעסיק שלך להסביר כיצד ההטבות שלך משתנות בהתאם לגיל בו אתה מתחיל לגבות.
  5. 5
    החלט כיצד לגבות את הטבות הפנסיה שלך. אתה יכול לבחור בין תשלום סכום חד פעמי או תשלומי קצבה חודשית. האפשרות שתבחר תלויה בכמות הכסף שאתה צריך בחודש. גם רמת הנוחות שלך עם ניהול האחריות של סכום כסף גדול חשובה.
    • אם אינך משקיע מנוסה, אתה עשוי להרגיש בנוח יותר לבחור לקבל תשלומים קבועים מתוכנית הפנסיה שלך.
    • אם אתה בוחר בתשלום סכום חד פעמי, עליך להבין כיצד לתקצב אותו בחוכמה ואיך להשקיע אותו כדי שימשיך לגדול.
    • ניתן לחייב במס בתשלום סכום חד פעמי אלא אם כן הוא מגולגל לחשבון פרישה פרטני (IRA).
  6. 6
    נהל את התשלום שלך בסכום חד פעמי. אם תבחר לקבל תשלום סכום חד פעמי, ייתכן שתוכל ליהנות מיתרונות מסוימים. בעזרת יועץ פיננסי מהימן, אתה יכול לתכנן להשקיע את הכסף ולהשאיר אותו ליורשים שלך. עם זאת, עליכם לשקול גם את האחריות הכרוכה בכך.
    • בתשלום סכום חד פעמי אינך צריך לדאוג לבריאותו הכלכלית של המעסיק שלך. אם החברה שלך יוצאת מעסק, אינך צריך לדאוג שקצבאות הפנסיה שלך ייעלמו.
    • השקיע את התשלום בסכום חד פעמי כדי לאפשר לו להמשיך ולצמוח. אתה יכול להכניס אותו לחשבון פרישה פרטנית (IRA) ולהכניס חלק לקצבה מיידית שמשלמת לך הכנסה חודשית. בדרך זו תוכלו ליהנות מהכנסה חודשית קבועה תוך מתן אפשרות לחלק מהפנסיה שלכם לצמוח.
  7. 7
    שלם מיסים. הטבות הפנסיה שלך עשויות להיות כפופות למס הכנסה ממלכתי ופדרלי. זה תלוי באופן שבו המעסיק שלך קבע את תרומות התוכנית. באופן כללי, החלק החייב במס מהכנסות הפנסיה שלך ממוס בשיעור זהה לזה שהכנסת הרגילה שלך.
    • מס ההכנסה חלה כללים נפרדים עבור "מוסמכות" ו- "שאינן מוסמכות" תוכניות פנסיה.
    • "הכלל הכללי" חל על תוכניות "שאינן כשירות". תוכנית פנסיה "לא מוסמכת" אינה זוכה לטיפול מס נוח. תרומות שניתנו על ידי המעסיק שלך או שאתה לא מקבל מיסים. אך כל תשואה על ההשקעה אכן מתבצעת מיסוי בשנה בה אתה מקבל אותה.
    • "הכלל הפשוט" מחיל שיעורי מס נוחים על תוכניות פנסיה "כשירות". מדובר בתוכניות המקבלות תרומות לפני מס. עם תוכניות אלה, ההטבה חייבת במס לחלוטין בשנה בה אתה מקבל אותה. עם זאת, רוב הסיכויים שמדרגת המס שלך תהיה נמוכה יותר בעת פרישתך ממה שעבדת. לכן, לא תשלמו מסים רבים על הכנסה זו.
סביר להניח שתמנעי מההטבות שלך בזמן שאתה עדיין גובה משכורת
אם תירשם להטבות ביטוח לאומי לפני גיל הפרישה המלא שלך, סביר להניח שתמנעי מההטבות שלך בזמן שאתה עדיין גובה משכורת.

שיטה 5 מתוך 8: חיסכון בחשבונות חיסכון לפנסיה

  1. 1
    פתח תוכנית תרומה מוגדרת עם המעסיק שלך. תלוי בסוג החברה בה אתה עובד, המעסיק שלך עשוי להציע תוכנית 401 (k) או 403 (b). יתכן שתירשם אוטומטית לסוג זה של תכניות ויש לך התאמת מעסיק (כאשר התעסוקה שלך תואמת על ידי המעסיק שלך), בהתאם למדיניות המעסיק שלך. חשבונות אלה נפרדים מתוכניות פרישה אינדיבידואליות כמו IRA או Roth IRA, שאינן מערבות את המעסיק שלך.
    • התרומות נעשות לפני מס. המשמעות היא שאתה משלם מסי הכנסה רק על החלק שבשכרך שלא תרמת לחשבון הפרישה.
    • הכספים שאתה תורם לחשבון מושקעים אז כדי לאפשר להם לצמוח. המעסיק שלך עשוי להציע לך השקעת ברירת מחדל. לחלופין, ייתכן שתוכל לבחור כיצד להשקיע את הכסף.
    • המעסיק שלך עשוי גם להציע תוכנית התאמה. פירוש הדבר שהם עשויים להתאים את תרומתך לסכום מסוים.
    • עליך לעמוד במגבלות התרומות. מגבלות התרומה תלויות בגילך ובמצב המשפחתי שלך.
    • נכון לשנת 2015, עבור מתחת לגיל 50, המקסימום שאדם יכול לתרום הוא 13400 € לשנה או 1120 € לחודש. זוגות יכולים לתרום עד 26900 € לשנה.
    • אנשים מעל גיל 50 יכולים לתרום עד 17900 € לשנה לאדם, או עד 35800 € לשנה לזוג.
    • אתה משלם מס הכנסה על הכסף כאשר אתה אוסף אותו במהלך הפנסיה.
  2. 2
    פתח חשבון פרישה מסורתי אישי (IRA). זהו חשבון בנק המאפשר לך לחסוך כסף לפנסיה באופן מיטבי. כמו כן, הגיל וסכום התרומות שאתה כבר נותן לחשבונות פרישה בעבודה משפיעים על יתרונות המס של חשבון ה- IRA שלך.
    • באמצעות IRA מסורתי, ייתכן שתוכל לנכות תרומות ל- IRA שלך על החזר המס שלך.
    • IRA של Rollover ממומן בכסף מ- 401 (k) או 403 (b) ממעסיק קודם.
  3. 3
    פתח IRA רוט. יתרונות המס שעבורם ה- IRA שלך זכאי תלוי בסוג חשבון ה- IRA שאתה פותח. באמצעות IRA של רוט, אתה תורם לחשבון הפרישה לאחר מס. הכסף גדל ללא תשלום ממס עם הזמן. פירוש הדבר שכאשר אתה מושך את הכסף במהלך הפרישה, אינך משלם עליו מיסים, אך אינך יכול לנכות תרומה מההכנסה כפי שניתנה.
  4. 4
    פתח חשבון הוצאות לבריאות (HSA). חשבון HSA מאפשר לך לחסוך סוגים מסוימים של הוצאות, כגון ביקורי רופאים, תרופות מרשם, טיפולי שיניים ועיניים ועלויות נלוות. לאחר מכן, הוצאות אלה הופכות לניכוי מס בעת הכנת דוח המס השנתי שלך. שלא כמו סוגים אחרים של חשבונות פרישה, אתה יכול להשתמש בכסף לפני פרישתך. הכספים מתגלגלים משנה לשנה, ועליכם להשתמש בהם רק בהוצאות הקשורות לבריאות. עם זאת, ברגע שאתה בן 65, אתה יכול למשוך את הכספים ולהשתמש בכסף לכל דבר.
    • התרומה השנתית המקסימלית היא 2500 € ליחיד או 4960 € למשפחה. הסכום עולה ב 750 € אם בן משפחה בן 55 ומעלה.

שיטה 6 מתוך 8: החלטה היכן לגור

  1. 1
    בחר את הזמן הנכון למעבר. צמצום הוא חלק מתוכנית הפרישה של אנשים רבים. עם זאת, יציאה מבית המשפחה עשויה גם לדרוש השארת קהילה וקשרים החשובים לכם. בחירת הזמן הנכון לעזוב את בית המשפחה שלך היא החלטה אישית. עבור חלק, השינוי קורה כששני בני הזוג בנישואין עדיין בחיים ורוצים לבלות יחד במקום אחר. עבור אחרים, מוות של בן זוג מניע את ההחלטה לעבור. כשאתה מחליט שהגיע הזמן לחפש דיור חדש בפנסיה, שקול לא רק את התקציב שלך אלא גם את אורח החיים שלך, את הקרבה למשפחה שלך ואת מצב הבריאות שלך.
  2. 2
    שקול את הבריאות שלך. אם אתם במצב בריאותי טוב, תוכלו לבחור לחיות באופן עצמאי. עם זאת, עליכם לקבל ששינויים בבריאותכם הם חלק בלתי נמנע מההזדקנות. מצב הבריאות שלך יכול להשתנות בהדרגה, או שאתה עלול לחוות ירידה פתאומית בבריאות. אם יש לכם מספיק כסף, תוכלו להישאר בביתכם ולדאוג למטפלים מקצועיים שיעזרו לכם. אם לא, יתכן שתצטרך לתאם להתגורר עם בן משפחה או לעבור למתקן בו יטופל.
  3. 3
    החליטו על סידור מגורים. לגמלאים יש הרבה אפשרויות דיור שונות. לכל אחד יתרונות וחסרונות משלו. בחר את סידור המגורים שלך בהתאם לצרכים שלך, לאורח החיים ולנסיבות המשפחתיות שלך.
    • שהייה בבית המשפחה שלך היא אפשרות אחת שיש לקחת בחשבון. אם זה לא גדול מדי בשבילך להסתדר, זה יכול להיות המקום הטוב ביותר עבורך מכיוון שאתה כבר מחובר לקהילה. כדי לגרום לכך לעבוד, יתכן שתצטרך לתכנן תוכניות לקבל עזרה בתחזוקת הבית. כמו כן, בהמשך הדרך, ייתכן שתצטרך לדאוג לטיפול ביתי.
      • אם אתה נשאר בבית שלך ויש לך הון משמעותי באותו בית, ייתכן שתוכל לקבל משכנתא הפוכה. הלוואה זו משלמת לכם את ההון העצמי בבית. זה זמין רק לאנשים מעל גיל 62.
    • מעבר לבית עירוני או לקהילה משותפת הוא אפשרות אם אינך רוצה לדאוג לתחזוקת הנכסים. אתה יכול לבחור מיקום בגילאים מעורבים או קהילה בת 55 ומעלה, בהתאם להעדפותיך.
    • קהילות פרישה הינן מגורים עצמאיים שבהם ניתנים לכם שירותים כגון אוכל מוכן לשף, תחזוקת נכסים ומחוצה לה וצוות אחיות הפועל 24 שעות ביממה.
  4. 4
    שקול את ההשלכות של מעבר לאזור מרוחק. כשהיית צעיר יותר, אולי חלמת לפרוש בגן עדן טרופי. עם זאת, פעולה זו עשויה לבודד אותך מאנשים שאתה באמת זקוק להם בפנסיה. חשוב על ההשפעה של ניתוק מהקשרים הקהילתיים שלך וקשרי המשפחה שלך באופן קבוע. זה שיקול גדול עוד יותר אם אתה רווק. אם אתה יכול להרשות לעצמך, שקול לרכוש בית נופש בו תוכל להתגורר בחלק מהשנה. בדרך זו תוכלו לקבל את המיטב משני העולמות.
  5. 5
    גורם לתקציב שלך. היכן שתגיע לפנסיה תהיה תלויה במידה רבה בשווי הנקי שלך ובהכנסה החודשית שלך. קהילות פנסיה, בתי עירייה ובתי נופש יקרים. כך גם טיפול אישי בבית ושירותי סיעוד מיומנים. אם עדיין לא עשית זאת, צור תקציב חודשי. התחל לתכנן לטווח הארוך ולחשוב כיצד אתה הולך לפרנס את עצמך פיזית וכלכלית ככל שתזדקן. היעזרו בילדיכם ובני משפחה אחרים בקבלת ההחלטות הללו.
המתנה לגיל פרישה מלא מאפשרת לך לגבות 100 אחוז מהטבות הביטוח הלאומי שלך
המתנה לגיל פרישה מלא מאפשרת לך לגבות 100 אחוז מהטבות הביטוח הלאומי שלך.

שיטה 7 מתוך 8: הכנה רגשית לפנסיה

  1. 1
    צפה את ההשפעה הרגשית של וויתור על הקריירה שלך. אם אתה מישהו שהרגיש מוגדר על ידי הקריירה שלך, אתה עלול לחוות תחושת אובדן משמעותית עם פרישתך. כמו כן, המחשבה שמישהו יחליף אותך בעבודה יכולה לגרום לך להרגיש חסרת חשיבות. זה יכול להיות קשה לאמת את עצמך ללא קשר לקריירה. עם הזמן אתה עלול להתחיל לחוש דיכאון או חרדה, ואולי אפילו להתחיל לנחש שוב את החלטתך לפרוש.
    • בנה לעצמך זהות חדשה על ידי שימוש בזמנך כדי למצוא דרכים משמעותיות להתחבר לאנשים אחרים ולהשתמש בכישרונותיך בצורה חיובית.
    • יש גמלאים שמוצאים "קריירה" שנייה, בתשלום או בהתנדבות, שהם מאוד משמחים.
  2. 2
    הסתגל לבילוי רב יותר עם בן / בת הזוג או המשפחה שלך. כששניכם עובדים במשרה מלאה, יתכן ובן הזוג שלכם התרגלתם לעצמאותכם זה מזה. השינויים בשגרת היומיום שלך בפנסיה עשויים לגרום לך להרגיש שוויתרת על חלק מהאוטונומיה הזו. זכרו שעם הזמן תלמדו להסתגל לבילוי יותר זמן בבית עם בן / בת הזוג. עם זאת, חשוב לתזמן כמה פעילויות בנפרד ולעסוק בתחומי העניין הנפרדים שלך.
  3. 3
    החליטו כיצד תוכלו לבנות את ימיכם. תחשוב כמה שעות בשבוע אתה מקדיש לתפקיד שלך. לא רק שבוע העבודה של 40 השעות, אלא גם נסיעה ובילוי בבית להתכונן לעבודה. כל השעות הללו יהיו בחינם במהלך הפנסיה שלך. תכנן כיצד תבזבז זמן זה להיות פרודוקטיבי כדי למנוע שעמום.
    • עשו עבודה בהתנדבות. אנשים רבים חשים שהגשמה מוצאת בכך שהם מקדישים זמן להחזרה משמעותית בצורה כלשהי.
    • הקדיש זמן רב יותר להיות פעיל. השתתף בפעילויות חוצות שאתה נהנה מהן כמו גולף. התעמל בתדירות גבוהה. לפעילות הגופנית יהיה תועלת רגשית ופיזית.
    • מתכננים לנסוע. מתכננים לבקר ילדים ונכדים שאינם גרים בקרבת מקום. קבעו חופשות למקומות שתמיד רציתם לראות.
  4. 4
    מצא מקורות אחרים לאינטראקציה חברתית. יש אנשים שהם גופי בית ומתענגים על הרעיון לבזבז זמן בכוחות עצמם בבית. אחרים הם פרפרים חברתיים ומשגשגים על היותם בסביבה של אנשים אחרים. לא משנה מה תהיה, תצטרך לתזמן פעילויות שמעניקות לך אינטראקציות חברתיות. הצטרפות למועדונים או קבוצות, השתתפות בשיעורים או קבלת משרה חלקית יכולה לספק לך את היחסים שאתה צריך כדי להרגיש חיוניים.
אנשים בגיל פרישה מלא יכולים להרוויח עד 28100 אירו ועדיין לגבות קצבאות ביטוח לאומי ללא קנס
החל משנת 2009, אנשים בגיל פרישה מלא יכולים להרוויח עד 28100 אירו ועדיין לגבות קצבאות ביטוח לאומי ללא קנס.

שיטה 8 מתוך 8: עבודה בפנסיה

  1. 1
    הרחב את העסקה הנוכחית שלך. על פי מחקר, כמעט 40 אחוז מהאירופאים בני 55 ומעלה עובדים. למעשה, עובדים מגיל 55 ומעלה היוו כמעט את כל הגידול בכוח העבודה באירופה בין השנים 2007 ל 2014. אם אתה עדיין מסוגל פיזית לעבוד, שקול להאריך את עבודתך הנוכחית כל עוד אתה יכול, גם אם אתה זכאי לפנסיה.. פעולה זו תעזור לך לחסוך עוד יותר לפנסיה הסופית שלך.
  2. 2
    התחל קריירה חדשה לאחר הפרישה. על פי מחקר שערכה מריל לינץ 'בשנת 2014, כמעט 40 אחוז מהאירופאים בני 55 ומעלה עובדים. למעשה, עובדים בני 55 ומעלה היוו כמעט את כל הגידול בכוח העבודה באירופה בין השנים 2007-2014. כמעט 60 אחוז מהגמלאים יוצאים לקו עבודה חדש לאחר גיל 55. כמו כן, גמלאים עובדים הם פי שלושה יותר. עשויים להיות יזמים מעמיתיהם הצעירים יותר.
    • עיכוב הקשה לביצת הקן שלך. יש אנשים שבוחרים להמשיך לעבוד מסיבות כלכליות. לדוגמא, חברות רבות ביטלו את הפנסיה. כמו כן, אי הוודאות הכלכלית האחרונה אכלה את חסכונות הפנסיה של רבים.
    • בנוסף, אם גיל הפרישה המלא שלך לביטוח לאומי הוא 67, תוכל לבחור להמשיך לעבוד עד שתוכל לגבות את מלוא ההטבות שלך.
    • הישאר פעיל מנטלית. הבחירה לעבוד בפנסיה אינה כל הכסף. זוהי דרך לאנשים להישאר פעילים נפשית ככל שהם מזדקנים. מניעים אחרים מגדילים את תוחלת החיים, כלומר פרישתם עשויה להימשך 20 שנה ומעלה. לכן הם מונעים למצוא מטרה גדולה יותר, קשרים חברתיים והגשמה.
  3. 3
    הישאר בגבולות ההכנסה לביטוח לאומי. אם תירשם להטבות ביטוח לאומי לפני גיל הפרישה המלא שלך, סביר להניח שתמנעי מההטבות שלך בזמן שאתה עדיין גובה משכורת. החל משנת 2009, אם אתה מרוויח יותר מ -10,000 €, עליך להחזיר 0,70 € לביטוח הלאומי על כל 1,50 € שאתה מרוויח. אם אתה בגיל פרישה מלא, המגבלה גבוהה יותר. החל משנת 2009, אנשים בגיל פרישה מלא יכולים להרוויח עד 28100 אירו ועדיין לגבות קצבאות ביטוח לאומי ללא קנס.
  4. 4
    העריך את ההשפעה על הטבות הפנסיה שלך. מרבית תכניות הפנסיה המוגדרת לקצבאות מוגדרות מחושבות על סמך מספר שנים שנקבע מראש. אם כהונך בחברה עולה על מספר שנים זה, לא תקבל הטבות פנסיה נוספות. כמו כן, זכור כי קצבת הפנסיה שלך תהיה מבוססת על הכנסותיך בשנים האחרונות שעבדת. אם אתה עובד בשעות מאוחרות יותר בשנות המאוחרות שלך, הרווחים הנמוכים שלך עשויים להפחית את קצבת הפנסיה שלך.
  5. 5
    עיכוב ההרשמה לחלקים ב 'וד' של רפואי אם אתה עדיין מכוסה במסגרת פוליסת ביטוח הבריאות של המעסיק שלך, אל תשלם את הפרמיות כדי להירשם גם לחלקים ב 'וד' של מדיקייר. זה יהיה תשלום כפול עבור ביטוח בריאות. כמו כן, אם אתה רשום למדיקר, תוכנית ביטוח הבריאות של החברה שלך תנסה להפוך את מדיקר לביטוח העיקרי שלך. פירוש הדבר שתהיה אחראי על השתתפות העצמית וההשתתפות העצמית המוצהרת בתוכנית Medicare שלך, שעשויה להיות גבוהה יותר מאלו הנקובות בתוכנית הבריאות של החברה שלך.
  6. 6
    חשב את ההשפעה על מס הכנסה שלך. אם כבר התחלת לקבל תגמולי ביטוח לאומי או שאתה גובה הכנסות מפנסיה מפנסיה או מ- IRA, המשך להרוויח משכורת על גבי זרמי הכנסה אלה עלול להכות אותך במדרגת המס הבאה. זה יכול לעלות לך אלפי דולרים במסים. אם אתה עומד לקבל הפצות מ- 401 (k), תוכל לדחות את התשלומים עד לאחר הפסקת העבודה. אבל אם יש לך IRA מסורתי, עליך להתחיל לקבל תשלומים ברגע שמלאו לך 70,5, גם אם אתה עדיין עובד.

טיפים

  • כדאי לשקול לחסוך לפנסיה לא רק בתקופת חייכם אלא גם לאחר הפרישה. השקעה בפנסיה מבטיחה שיש לך תזרים הכנסות קבוע לאורך כל חייך.

תגובות (2)

  • donnie39
    זה היה מאוד מועיל. יעצתי זאת לחברים ובני משפחתי.
  • wolfmaria
    החלק על העבודה שלי שהופך את Medicare לשלם העיקרי של הרפואה שלי.
FacebookTwitterInstagramPinterestLinkedInGoogle+YoutubeRedditDribbbleBehanceGithubCodePenWhatsappEmail