איך לתכנן את הפנסיה שלך?
למטרות ביטוח לאומי, גיל הפרישה שלך יכול להיות אחרי גיל הפרישה "המלא" שלך או לפניו.
לרוע המזל, הפנסיה הולכת ומתקשה, עם ביטוח רפואי יקר יותר והאפשרות שביטוח לאומי לא יתקיים או יושקה קשות. אנשים עובדים קשה רבים נאלצים לחסוך כמה שיותר בשנות הזהב כדי לעקוף את הקשיים האפשריים שהם עשויים להתמודד איתם. בין אם אתה בן 50 או 22, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להתחיל לתכנן מוקדם ככל האפשר לפנסיה שלך.
חלק 1 מתוך 4: תכנון הפרישה שלך
- 1קבע את גיל הפרישה המתוכנן שלך. לגיל בו תפרוש יש השפעה רבה על תכנון הפרישה שלך. אמנם אי אפשר לדעת, במיוחד בשלב מוקדם, מתי בדיוק תפרוש, תכנון לגיל מסוים יכול לעזור בהנחיית ההחלטות שלך. למטרות ביטוח לאומי, גיל הפרישה שלך יכול להיות אחרי גיל הפרישה "המלא" שלך או לפניו. עם זאת, לא תקבל הטבות עד גיל 62.
- פרישה אחרי גיל הפרישה המלא שלך מאפשרת לך לקבל תגמולים מלאים בביטוח הלאומי. פרישה בכל נקודה בין גיל 62 לגיל הפנסיה המלא שלך מקטינה מעט את ההטבות שלך, תלוי כמה קרוב גילך לגיל 62.
- גיל הפרישה המלא שלך תלוי בשנת לידתך. המינהל לביטוח לאומי (SSA) מספק לוח זמנים לקביעת גיל זה כאן: https://ssa.gov/planners/retire/agereduction.html.
- הפחתות ההטבות מחושבות כך שהמוטב הממוצע מקבל את אותו סכום סך התשלומים של הביטוח הלאומי, ללא קשר למועד פרישתו.
- אם יש לך ספק, פשוט השתמש בגיל הפרישה המלא שלך.
- 2העריך את תוחלת החיים שלך. למרות שזה עשוי להיות לא נעים לחשוב, חישוב תוחלת החיים שלך נחוץ בכדי להבין לכמה שנות פרישה תצטרך לחסוך. על פי ה- SSA, הגבר האירופי הממוצע יכול לצפות לחיות בסביבות גיל 84, בעוד שנשים יכולות להגיע לגיל 87. עם זאת, אחד מכל ארבעה (לשני המינים) יחיה מעל גיל 90 ועשרה אחוזים יחיה עד 95. שקול בחירת אורח החיים וההיסטוריה המשפחתית שלך בכדי להעריך כמה זמן אתה יכול לצפות לחיות.
- 3שקול אם תמשיך לעבוד לאחר הפרישה או לא. אם טרם הגעת לגיל פרישה מלא ותמשיך לעבוד, אתה עלול לחוות הפחתה בקצבאות הביטוח הלאומי עד שתגיע לגיל פרישה מלא. זה תלוי כמה אתה מרוויח בכל שנה. עם זאת, לאחר שתגיע לגיל פרישה מלא, אין הגבלה לכמות שאתה יכול להרוויח בכל שנה. אם לשקול אם תמשיך לעבוד לאחר הפרישה או לא, זה יכול להחליט כמה אתה צריך לחסוך.
- 4העריך את הוצאות הפרישה שלך. התחל על ידי הערכת משך פרישתך. זוהי רק תוחלת החיים המשוערת שלך בניכוי גיל הפרישה הצפוי שלך. כך, למשל, אם אתם מתכננים לפרוש בגיל 65 ואתם גברים (תוחלת חיים 85), עליכם לתכנן לפחות 20 שנות פרישה. מכאן, כלל האצבע הרגיל הוא להכפיל את ההכנסה השנתית שלך לפני הפרישה ב -70 אחוז כדי לקבל את הוצאות הפרישה המשוערות שלך. כך, למשל, אם הרווחתם 44800 אירו לפני הפרישה, תצטרכו 31300 אירו לשנה בפנסיה. לכן, לפנסיה צפויה של 20 שנה, תזדקק לסך כולל של 20 * 31300 €, או 627000 €
- אחוז ההכנסה שלך לפני פרישה עשוי להשתנות בהתאם לאופן שבו אתה מתכנן לחיות לאחר הפרישה. לדוגמא, 70 אחוזים מספקים אם שילמתם על ביתכם ובריאותכם טובה. עם זאת, אם אינך בריא, כדאי לך לחסוך יותר בעלויות רפואיות.
- לחלופין, ייתכן שתרצה לחסוך יותר אם יש לך יעדים יקרים יותר לפנסיה שלך, כמו אם אתה רוצה לבזבז אותה בנסיעה או לבנות את בית החלומות שלך.
כך, למשל, אם הרווחתם 44800 אירו לפני הפרישה, תצטרכו 31300 אירו לשנה בפנסיה.
חלק 2 מתוך 4: להבין כמה אתה צריך לחסוך
- 1העריך את הטבות הביטוח הלאומי שלך. סכומי ההטבה שלך בפועל לא יהיו ידועים עד שתגיש בקשה אליהם. עם זאת, אתה יכול לאמוד את ההטבות שלך אם אתה קרוב לפרישה על ידי ביקור באתר האינטרנט של ה- SSA ושימוש בכלי החישוב שלהם. הכלי נמצא כאן: https://ssa.gov/retire/estimator.html. אם אתה צעיר יותר, תוכל לאמוד את הטבות הביטוח הלאומי שלך באמצעות מחשבון אחר המסופק על ידי הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן: http://consumerfinance.gov/retirement/before-you-claim/.
- בכל נקודה לפני שתפרוש, ניתן יהיה להפחית, להגדיל או לבטל את קצבאות הביטוח הלאומי. אם בכלל אפשרי, עדיף לתכנן פרישה עד ההנחה שאולי לא תקבל הטבות אלה.
- לדוגמא, דמיין שאתה זכאי לקצבאות של ביטוח לאומי בסך 1490 אירו לחודש. זה ייתן לך 17900 € לשנה ו- 358000 € על פרישתך המשוערת ל -20 שנה. זה יפחית את הסכום הכולל הדרוש לפנסיה מ- 627000 € ל -269000 €
- 2גלה מההכנסה שלך מפנסיה וקצבאות. בהתאם לבחירותיך לפני פרישה, ייתכן שתקבל הכנסה בפנסיה מפנסיה או קצבאות של החברה שרכשת. חשב כמה תקבל מההטבות הללו במהלך הפרישה שלך והחסר את הסכום מהסך שאתה זקוק לפנסיה.
- לדוגמה, אם אתה מצפה לקבל 4480 € לשנה מתשלומים אלה, זה ייתן לך סך של 20 * 4480 €, או 89600 € במהלך פרישתך. זה יקטין את סכום הפרישה הכולל שלך ל -179000 €
- 3הוסף מקורות הכנסה אחרים שתקבל בפנסיה. קבע אם יש לך מקורות כלשהם להכנסה פסיבית שתמשיך ליהנות מהם בפנסיה. אלה יכולים לכלול נכסים להשכרה, תמלוגים, ניירות ערך בדיבידנד והשקעות עסקיות. הוסף את הערך הכולל של תשלומים אלה במהלך שנות הפרישה שלך והחסיר נתון זה מהסכום הכולל.
- 4חשב כמה מההוצאות שלך נותרו. הפחת את קצבאות הביטוח הלאומי שלך, הכנסות מקצבאות והכנסה פסיבית מעלות הפרישה הכוללת שלך. נתון זה הוא כמה תצטרכו לחסוך לפני הפרישה בכדי לעמוד ביעדים שלכם.
- באמצעות הנתונים הקודמים, יהיה עליכם לחסוך סכום כולל של 179000 אירו לפני הפנסיה.
לתרום ל- IRA. IRA, או חשבון פרישה פרטני, הוא סוג של חשבון שניתן להשתמש בו כדי לחסוך בקלות לפנסיה.
חלק 3 מתוך 4: חסכון לפנסיה
- 1להבין ריבית דריבית. ריבית מורכבת היא דרך לחסוך כסף וכדי שהחסכונות שלך יעבדו עבורך קשה במהלך קריירת העבודה שלך. ריבית מורכבת מרוויחה ברוב חשבונות הבנק וחשבונות הפרישה. באופן ספציפי, ריבית דריבית מתייחסת למצב בו רווחיות על הקרן (השקעה ראשונית) בתוספת ריבית שהושגה עד לאותה נקודה. זה מאפשר לו לבנות ערך מהר יותר מריבית פשוטה, בה רווח רק על הקרן.
- לדוגמה, אתה יכול לשים 750 € לשנה למשך 30 שנה בריבית של 10% ולקבל ביצת קן של קרוב ל 149000 €. אתה באמת הרווחת 127000 € בהשקעה של 22400 € בלבד. כל זה בגלל הכוח של ריבית מורכבת.
- יתר על כן, אם אתה שם את 22400 € בבת אחת בתחילת תקופת 30 השנה, הסכום הכולל שלך יהיה במקום זאת 392000 €
- 2חשב כמה אתה צריך לחסוך בכל חודש. חפש באינטרנט מחשבון ריבית דריבית עם אפשרות להוסיף תרומה חודשית או שנתית. הזן ריבית סבירה לסוג חשבון ההשקעה שאתה מתכוון להשתמש בו וכמה שנים יש לך עד לפנסיה כמגבלת הזמן. לאחר מכן, שחק עם ההפקדה הראשונית והפרשות החודשיות עד שתגיע ליעד שלך לפנסיה.
- לדוגמא, הפוך את ההפקדה הראשונית שלך לסכום הכסף שאתה כרגע צריך להכניס לפנסיה והתחל בהפקדה חודשית ראשונית בסכום קטן (37 € או 75 €). חישב את סכום ההפקדה החודשי עד שתגיע ליעד שלך.
- אתה עלול לגלות שאתה לא צריך להפקיד הרבה. ילד בן 25 שמתחיל עם 7460 אירו ומפקיד 75 יורו לחודש עד לפנסיה בגיל 65 יהיה מעל 410000 אירו לפנסיה.
- הריבית כי אתה משתמש יהיה תלוי באופי של חשבון ההשקעה שלך. עם זאת, למטרות ראשוניות השתמש ב -8 אחוזים. מספר זה מייצג את התשואה הממוצעת שתוכלו לצפות מתיק ניירות ערך מגוונים לאורך זמן.
- 3צור תוכנית חיסכון. בהתבסס על הסכום החודשי שעליך לחסוך, צור תקציב חודשי המתחשב בסכום זה. גם אם אינך יכול להרשות לעצמך את מלוא הסכום כעת, הקדש את מה שאתה יכול והכנס אותו לחשבון הפרישה שלך. הדבר החשוב הוא להיצמד לתוכנית שלך לאורך שנים עד לפנסיה, כשכל זה יהיה שווה את זה.
- שמירת חלק עכשיו לפנסיה יכולה להקל על החיסכון בהמשך. כלומר, פעולת ההקצאה אפילו 37 € לחודש עכשיו יכולה להקל עליכם בזיכרון ולהיות מסוגלים להכניס 220 € לחודש כשתוכלו להרשות לעצמכם.
- 4הגדל את החיסכון שלך אם אתה יכול. לאורך זמן תתקדם בקריירה ותשלם חובות שיש לך כרגע. לאחר מכן תוכל לתרום כסף נוסף זה לחשבון הפרישה שלך. זכור, אין כל נזק לתרום כסף מעל הסכום שחישבת במקור. בסופו של דבר רוב האנשים תורמים הכי הרבה לפנסיה בשנות החמישים ותחילת השישים לחייהם, שכן הוצאות אחרות מופחתות.
- דרך קלה להעביר כסף לחשבון הפנסיה שלך כדי לתרום יותר כאשר ילדיך עוזבים את הבית. אחרי שהם התחילו לפרנס את עצמם, קח את הכסף שהוצאת כדי לפרנס אותם והכנס אותו לפנסיה. בדרך זו, לא תבחין אפילו בעליית החיסכון (למעט יתרת חשבונך).
- 5אל תיגע בכסף שלך עד שתפרוש. זה עשוי להיות מפתה להיכנס לחשבון הפנסיה שלך לרכישות גדולות ככל שהיתרה תגדל. עם זאת, כל כסף שתוציאו הוא כסף שלא תוכלו לקבל אחר כך ורק מפחית את כמות הריבית שתוכלו להרוויח. בנוסף, כל הכסף שנלקח מהחשבון ממוס כהכנסה בשיעור מדרגות המס הרגילות שלך. אנשים מתחת לגיל 59,5 יצטרכו גם לשלם קנס נוסף של 10 אחוז בגין הנסיגה.
- תוכל למנוע צורך להשתמש בחשבון זה לצורך הוצאות חירום על ידי ניהול חשבון חירום המכיל הוצאות מחיה של שישה חודשים לפחות.
- אתה יכול למנוע תשלום מיסים על חשבון הפרישה שלך כאשר אתה מחליף עבודה על ידי גלגול היתרה לחשבון פרישה אצל המעסיק החדש שלך.
חלק 4 מתוך 4: השקעה לפנסיה
- 1נצל את תוכניות המעסיק. מעסיקים רבים מציעים את התועלת של 401 (k) תוכניות. תוכניות אלה מאפשרות לעובדים להפריש אחוז משכרם בכל תקופת תשלום כדי להשקיע במניות, אג"ח וקרנות נאמנות. בנוסף, חברות גדולות רבות מציעות תוכניות התאמה. אתה תורם באופן אישי סכום כסף מוגדר; נניח 3% והחברה שלך תתאים 3% ל -3% משלהם (למעשה כסף בחינם). אתה בהחלט צריך לנצל את שתי תוכניות 401K של המעסיק, כמו גם את התאמת הכספים של החברה.
- הקפד לדבר עם המעסיק שלך על התנאים של תוכנית 401 (k) והתאמה, למשל מגבלות תרומה / התאמה או מגבלות זמן.
- 2לתרום ל- IRA. IRA, או חשבון פרישה פרטני, הוא סוג של חשבון שניתן להשתמש בו כדי לחסוך בקלות לפנסיה. אתה יכול לתרום עד 4100 € לשנה ל- IRA, וייתכן שתוכל לתרום עד 4850 € אם אתה מעל גיל 50. מגבלת התרומה שלך תלויה בהכנסה שלך, וכמה אנשים או משקי בית מרוויחים מאוד עשויים שלא להיות זכאים לתרום ל- IRA בכלל. שוחח עם איש מקצוע פיננסי על האפשרויות שלך בעת בחירת IRA.
- 3נוגד פערי חיסכון בפנסיה. אם תחליף עבודה, יתכן שתקופת פער בה אינך מסוגל לתרום לפנסיה או לא יכול להעפיל לתוכנית החברה בעבודה החדשה שלך. במקרים אלה, עבוד כדי לחסוך עדיין את אותו הסכום שעשית בעבר בחשבון IRA או בהשקעות אישיות. כל פער פשוט אומר שתצטרך לתרום יותר לחשבון בהמשך על מנת לעמוד ביעד שלך.
- 4לך סיכון גבוה אם אתה צעיר יותר. למשקיעים צעירים יותר, יש לך אפשרות להשקיע ברכבים בסיכון גבוה. לדוגמא, אתה יכול לקנות מניות בינלאומיות או לרכוש כמויות גדולות של מניות קטנות (מניות בחברות קטנות וצומחות). מכיוון שיש לך המון זמן להגדיל את ההשקעות שלך, אתה לא תהיה הרוס לחלוטין אם ההשקעות שלך יורדות. עבור אלה שבנו ביצית קן מהותית וקרובים לפנסיה, ההימור הטוב ביותר שלכם הוא להישאר עם השקעות נמוכות עד בינוניות; אתה לא רוצה לאבד את כל הפנסיה שלך בשנה לפני שאתה מתכנן לצאת לפנסיה.
אם טרם הגעת לגיל פרישה מלא ותמשיך לעבוד, אתה עלול לחוות הפחתה בקצבאות הביטוח הלאומי עד שתגיע לגיל פרישה מלא.
- התחל לחסוך מוקדם ככל שתוכל. ריבית מורכבת תקל עליך לחסוך אם תתחיל בשנות העשרים לחייך.
- אתה אף פעם לא זקן מכדי להתחיל לחסוך לפנסיה. כל דבר שתוכלו לחסוך יועיל לכם לפחות מעט.
- אפילו חיסכון קצת בכל שבוע או חודש יכול לעזור לך לחסוך הרבה לפנסיה.
- Social Security Administration מספק מתכנן פרישה מועיל https://ssa.gov/planners/retire/.
תגובות (2)
- כל המידע היה מועיל.
- עוסק ברוב הנושאים שמעסיקים אותי. עכשיו אני יכול להתרכז בשמירה על הבריאות בגיל מבוגר.
