איך לפרוש לגיל 30?
אתה צריך להשקיע באגרסיביות כשאתה בשנות העשרים והשלושים לחייך, במיוחד אם אתה מכוון לפרוש מוקדם.
פרישה מוקדמת ושמירה על אורח חיים מעל רמת העוני עבור רוב האירופאים אינם אפשריים. אם אתה הופך את הפרישה המוקדמת לעדיפות הגבוהה ביותר שלך בחיים ועוברת בדרך ממושמעת להשגתה, ייתכן שתוכל לעזוב את העבודה לצמיתות בשנות ה -30 לחייך. אתה צריך להיות בעל הכנסה גבוהה ואורח חיים צנוע, או לחסוך את הרווחים שלך מדי שנה ולחיות ברמת קיום.
שיטה 1 מתוך 3: ניהול הכספים שלך
- 1חשב כמה אתה צריך לחסוך לפנסיה. המיתוס של חיסכון לפנסיה מוקדמת הוא שאתה צריך לחסוך בין 3,70 € - 7,50 € מיליון דולר כדי לא תצטרך לעבוד שוב. אך זהו מספר כללי שאולי לא חל על מצבך הכלכלי או אורח חייך. נוסחה מדויקת יותר היא לקחת את ההוצאות השנתיות שלך ולהכפיל אותה במקום כלשהו בין 20 ל -50. הטווח הגדול מאפשר לך לקבוע כמה אתה צריך לחסוך, בהתבסס על אורח החיים הספציפי שלך. ככל שמספר זה גבוה יותר, כך ההשקעות שלך יהיו בטוחות יותר. יהיה לך פחות סיכוי שייגמר לך הכסף במהלך הפנסיה המוקדמת שלך.
- לדוגמה. אם אתה מרוויח 22400 אירו לשנה, ייתכן שתצטרך חיסכון של 448000 אירו ל 1120 אירו 000
- שיעור המשיכה הבטוח הוא כמה שאתה יכול להרשות לעצמך להוציא מהחיסכון וההשקעות שלך מדי שנה, אם אתה כבר לא עובד. אז אם מכפילים את ההוצאות השנתיות שלכם ב- 50, אתם משתמשים בשיעור משיכה בטוח של 1-2%. יהיה לך 1-2% מההשקעות שלך להוציא מדי שנה, אולי לנצח, לאחר שתפרוש. השימוש בשיעור המשיכה הבטוח פירושו לחסוך יותר כסף ולמשוך סכום קטן יותר. זה ייתן לך סיכוי גבוה יותר שההשקעות שלך יגדלו מהר יותר מהאינפלציה. שיעור המשיכה, על מנת להימנע מפלישה לקורפוס, חייב להיות פחות מהתשואות בתוספת כל המס החייב.
- קשה לחזות את האינפלציה והשינויים בשוק וישפיעו על כמה יהיה שווה החיסכון שלך עד שתהיה בשנות ה -30 לחייך ומוכן לפרוש. אך על פי מחקר טריניטי, שבדק כמה אדם יצטרך לחסוך בכדי להתמודד עם אינפלציה אפשרית, קריסות בשוק או נושאים פיננסיים אחרים, שיעור משיכה של 4% הוא הימור בטוח עבור רוב האנשים המעוניינים לפרוש מוקדם. שיעור משיכה של 4% יהיה מכפיל הוצאה של 25. שיעור משיכה של 4% פירושו שאתה לא צריך לחסוך כסף רב כמו שהיית עושה בשיעור משיכה של 1-2%.
- 2קבע סכום פרישה או יעד. השתמש בשיעור המשיכה של 4%, החלט כמה כסף תצטרך לחסוך כדי לפרוש בהצלחה ובנוחות. זה יהיה תלוי בגורמים אחרים, כגון כמה אנשים יש בביתך (האם אתה חוסך לבד? עם בן / בת זוג שמרוויח גם הכנסה? למשפחה?), ואפשרויות החיים שלך. שב ובחר סכום גס, גבוה ממה שאתה עשוי להזדקק, ועבד לקראת מטרה זו.
- שקול גורמי אורח חיים כמו כמה אנשים יתמכו בחסכונות שלך, במצב המחיה שלך (האם אתה כבר הבעלים של בית? דירה?) ורמת החיים שלך (האם אתה נהנה מאורח חיים יקר שאתה לא רוצה לתת? למעלה, או שאתה מוכן לחיות בצורה חסכנית יותר?)
- למשפחה של שלוש נפשות, עם שני פרנסים במשק הבית, יעד הפרישה שלך יכול להיות 448000 אירו, בתוספת בית המשתלם במלואו. באמצעות הנסיגה הבטוחה של 4%, למשפחתך יהיה 17900 אירו לחיות בכל שנה ברגע שתפרוש לגיל 30. זכור שזה תלוי בדברים כמו אורך חייך ותשואות ההשקעה בכל שנה.
- 3עבוד עם מתכנן פיננסי. אין צורך להזמין מתכנן פיננסי שיעזור לך להבין את ההשקעות שלך, מכיוון שאתה יכול לחפש כמה מקורות מקוונים ולבדוק ספרי ספרייה על ניהול הכספים שלך. אך מתכנן פיננסי יכול לעזור לך לעבוד לקראת יעד הפרישה שלך ולארגן את ההשקעות שלך.
- שאל את המתכנן הפיננסי שלך לגבי הקצאת הנכסים שלך. הקצאת נכסים היא האופן שבו אתה מחלק את החיסכון שלך בין סוגים שונים של השקעות, כגון קרנות מניות, קרנות אג"ח והשקעות בשווי יציב או בשוק הכסף. אופן חלוקת החיסכון שלך ישפיע גם על מידת הסיכון שאתה לוקח על התשואות שלך. לדוגמא, תיק שמחזיק 80% אג"ח ו -20% מניות יספק דפוס תשואה וסיכון שיהיה שונה מתיק שמחזיק 15% אג"ח ו 85% מניות.
- אתה צריך להשקיע באגרסיביות כשאתה בשנות העשרים והשלושים לחייך, במיוחד אם אתה מכוון לפרוש מוקדם. במידת האפשר, הקצה עד 80 אחוז ואף 90 אחוז מהנכסים שלך במגוון מגוון של מניות ואג"ח.
- אסטרטגיה טובה עשויה להיות השקעות בסיכון גבוה יותר בתקופת צבירה זו, מכיוון שתאוריה תהיה לך תקופה ארוכה יותר להתאושש מכל השקעות מסוכנות שלא השתלמו (10 עד 20 שנים). כאשר אתה מתכונן להסתמך על הכסף הזה ועמדת ביעדים שלך, תרצה להמיר להשקעות בטוחות יותר.
ההמלצות הרגילות להשקעה שונות מעט אם אתם מתכננים לפרוש בשנות ה -30 לחייכם. - 4הירשם לתוכנית הפרישה של המעסיק שלך. רוב תוכניות הפרישה למעסיקים מציעות 401 (k). המשמעות היא שהמעסיק שלך נותן חסות לקרן בה המעסיק שלך תואם את סכום הכסף בקרן זו. לדוגמה, אם יש לך 1120 € ב 401 (k) שלך, המעסיק שלך עשוי להתאים סכום זה ל 1120 € יש מגבלות תרומה שנתיות מרביות עבור קרנות אלה וככל שאתה עולה בסולם הקריירה, המקסימום הזה גדל הכניס גיוסים לחיסכון הפנסיוני שלך ואל תבזבז אותם.
- אתה יכול גם להגדיל בהדרגה את התרומות ל- 401 (k) שלך לאורך זמן אם אתה לא יכול להרשות לעצמך לאגור את כל השכר שלך בקרן פרישה. לא תחמיץ את הכסף הזה אם תגדיל את החיסכון שלך לאט.
- כדי לצאת לפנסיה בשנות ה -30 לחייך, עליך להגדיל את תרומת 401 (k) שלך לאחוז גבוה יותר כדי להאיץ את החיסכון שלך וכמה החברה שלך תשתווה. זכור שיהיה לך פרק זמן קצר בהרבה לתרום ל 401 (k) שלך ושיש קנסות לגשת ל 401 (k) שלך מוקדם - לפני שאתה 59,2.
שיטה 2 מתוך 3: להרוויח מספיק כסף כדי לצאת לפנסיה מוקדמת
- 1שלם את כל החובות שלך והישאר מחוץ לחובות. אם יש לך מקורות חוב מרובים, נסה לאחד אותם לחשבון אחד עם הריבית הנמוכה ביותר. משלמים כמה שיותר כל חודש עד לפירעון החוב. לאחר מכן, הימנע מחזרה לחובות באמצעות כרטיסי אשראי או הלוואות. שמור על ציון האשראי שלך בריא והישאר ללא חובות.
- ברגע שאתה חופשי מחוב, קח את הכספים החודשיים שהיית מכניס לחוב שלך והכנס אותו לחשבון החיסכון שלך.
- 2הפק הכנסה מחוץ למשכורת שלך. אם זה מתאים לאורח החיים שלך, התמקד בהשגת יעד הפרישה שלך מהר יותר על ידי ביצוע עבודות פרילנסר מחוץ לעבודה היומית שלך. קח עבודות משונות למשפחה או לחברים שיוסיפו כספים לחשבון החיסכון שלך. זכור כי כל שקל שתחסוך עכשיו מקרב אותך צעד אחד לפנסיה בשנות ה -30 לחייך.
- חלק ממשרות המשרה המלאות אינן מאפשרות לך לעבוד בחברות אחרות. בדוק את החוזה שלך או שאל את איש הקשר שלך למשאבי אנוש.
- יתכן ויתאפשר לך יותר לעבוד קשה בעבודה הנוכחית שלך ולקבל העלאות, בונוסים או מבצעים במקום להתמקד בעבודות אחרות לאחר שעות העבודה.
- חשוב על כישורים או יכולות שתוכל לתעל לצורות הכנסה נוספות. זה יכול להיות עסק צדדי בגינון או בגינון, או עסק בכתיבה עצמאית. נסה למקסם את כישוריך ולהוסיף לביצית קן החיסכון שלך.
- 3חלק את בן / בת הזוג בתוכנית הפרישה שלך. אם אתה גר עם בן זוג או מעורב במערכת יחסים ארוכת טווח, האחר החשוב שלך צריך לתמוך בתוכנית הפרישה שלך. עבדו יחד להשגת תוכנית פרישה הדדית והסכמו לשינויים באורח החיים שיעזרו לשניכם להשיג את יעדי הפרישה שלכם.
- איגום המשאבים הכספיים שלך יכול גם לעזור לשניכם להגיע לפנסיה בשנות ה -30 לחייהם הרבה יותר מהר.
- 4צמצם את ההוצאות החודשיות שלך. אם אתם שוכרים דירה או שטח מגורים במחיר סביר, התמקדו בקיצוץ בהוצאות אחרות כמו עלויות האינטרנט שלכם, הטלפון הסלולרי ועלויות המזון שלכם. צמצום ההוצאות שלך ב- 7,50 € -15 € לחודש יכול להוסיף סכומים נוספים בחשבון החיסכון שלך לקראת הפנסיה שלך.
- התמקדו בערימת חסכון זה על גבי זה בכדי לחסוך סכום כסף גדול. פירוש הדבר לאמץ אורח חיים חסכני ולא לבזבז כסף כשלא צריך. ביטול הרצון לפריטים חדשים או יקרים, לצורך פרישה מוקדמת, יקל על הימנעות מהוצאת כסף על פריטים אלה.
באמצעות הנסיגה הבטוחה של 4%, למשפחתך יהיה 17900 אירו לחיות בכל שנה ברגע שתפרוש לגיל 30. - 5רכיבה על אופניים או הליכה, במקום לנסוע. אחת ההוצאות הגדולות ביותר היא ככל הנראה המכונית שלך. מהרכב עצמו ועד תחזוקת רכב וביטוח, זה יכול להיות מוצץ כסף גדול. במידת האפשר, רכוב על אופניים לעבודה או כדי לבצע שליחויות במקום לשלם כדי למלא את מיכל הדלק שלך ולהשתמש במכונית שלך.
- השקעה באופניים טובים פירושה תשלום קטן של 370 € -750 € שיספק לכם הובלה בחינם לתקופה ארוכה, אולי לכל החיים.
- 6הימנע מאכילה בחוץ. בממוצע, רוב משקי הבית בארה"ב מוציאים 12,9% מהכנסתם על מזון בשנה. צמצם את סכום הכסף שאתה מוציא על אוכל על ידי בישול ארוחות משלך ואכילה בחוץ רק פעם או פעמיים בשנה. ישנם כמה בלוגים וספרי אוכל ידידותיים לתקציב עם מתכונים שלוקחים זמן קצר ולא יפרו את התקציב שלך.
- הפוך את הקניות במכולת לחלק מהשגרה השבועית שלך. קח רשימה של חפצי מכולת לחנות כדי למנוע רכישות ספונטניות יקרות או קניית חפצים מיותרים.
- 7עשו פעילויות פנאי חינם. מזעור את הוצאות הבילוי שלך על ידי חיפוש פעילויות בחינם באזורך או בעירך. צאו לטיולים או לטיולים, השתתפו בירידים ברחוב בחינם או באירועים מקומיים, והיעזרו בבידור שאינו כרוך בהוצאת כסף.
- 8חבק אורח חיים עשה זאת בעצמך. בצעו תיקונים בעצמכם ושמרו על רכבכם בכדי להימנע מתיקונים יקרים בחנות פחחות אוטומטית. חפש כיצד סרטונים מקוונים על תיקון אופניים ותקן את זה בעצמך. היותך הנדסאי משלך פירושו שתהיה לך את הכישורים להשלים משימות בעצמך ולהימנע מתשלום למישהו עבור שירותים אלה.
שיטה 3 מתוך 3: השקעת כספך לפנסיה מוקדמת
- 1השקיעו במניות ובאיגרות חוב. ההמלצות הרגילות להשקעה שונות מעט אם אתם מתכננים לפרוש בשנות ה -30 לחייכם. הסיבה לכך היא שיש לך פרק זמן קצר יותר לבצע השקעות שהן מסוכנות אך עשויות להיות בעלות תשואה גבוהה בהמשך. מניות הן השקעות מסוכנות, והן טובות יותר כהשקעות ארוכות טווח, מכיוון שהרעיון הוא שתעבדו ותוכלו בכל זאת לפרנס את עצמכם אם המניות לא מסתדרות טוב במשך תקופה. ואז ככל שאתה מתבגר ומפסיק לעבוד, ההמלצה היא להמיר את ההשקעות שלך באגרות חוב, שהן פחות תנודתיות, אך אין להן פוטנציאל להיות תשואה גבוהה כמו שקורה במניות.
- אם אתה פורש בשנות ה -30 לחייך, יש לך הרבה פחות זמן לחכות למניה הפכפכה שתאזן ותצמח, ותניב לך החזר טוב על ההשקעה שלך. ייתכן שתרצה, אם כן, לבצע השקעה בטוחה יותר באג"ח, אך יתכן ואלה לא יצטברו מהר מספיק כדי לאפשר לך לפרוש מוקדם.
- מניה מייצגת נתח בחברה. כאשר אתה מחזיק במניה במניה, אתה בעלים חלק בחברה ויש לך תביעה על כל נכס וכל אגורה ברווחי החברה. איגרת חוב היא IOU פיננסית של חברה או ממשלה. חברות וממשלות מנפיקות אג"ח למימון הפעילות השוטפת שלהן או למימון פרויקטים ספציפיים.
- כשאתה קונה אג"ח, אתה מלווה את כספך למנפיק, בין אם מדובר בחברה ובין אם מדובר בגוף ממשלתי, לתקופה מסוימת. בתמורה מקבלים ריבית על ההלוואה ומקבלים את כל סכום ההלוואה ששולם בתאריך מסוים (מועד הפירעון של האג"ח) או בתאריך עתידי לבחירת המנפיק. לדוגמא, אם שווי איגרות חוב מוערך ב -750 אירו, ומשלם 7% בשנה, יש לו שווי ריבית של 52 אירו
- ניתן להשקיע במניות ובאיגרות חוב על ידי רכישתן בנפרד או על ידי רכישתן באמצעות קרן נאמנות. קרן נאמנות היא אוסף של מניות, אגרות חוב או שווי מזומנים, או שילוב של שלושתם.
כדי לצאת לפנסיה בשנות ה -30 לחייך, עליך להגדיל את תרומת 401 (k) שלך לאחוז גבוה יותר כדי להאיץ את החיסכון שלך וכמה החברה שלך תשתווה. - 2חקר "נכסים קשים". נכסים קשים, כמו נכסי זהב או בתים, אינם נזילים: הם סחורות מילוליות שאינך יכול לפרק, או לחסל, על מנת למכור. בגלל האופי הזה, השקעה בנכסים קשים יכולה להיות מסובכת עבור טירונים. עם זאת, השקעות נדל"ן מציעות יתרון משמעותי במס באירופה, לרוב מימון חד פעמי למינוף, ותשואות גבוהות אם נבחר בקפידה.
- התמקדו בהשקעות חכמות יותר כמו מניות, אגרות חוב ושווי מזומנים.
- שקול השקעות בסיכון נמוך, שיניבו תשואות קטנות אך עקביות, לעומת השקעות מסוכנות יותר הנסמכות על דברים כמו היצע וביקוש.
- 3שים חלק מהרווחים שלך ב- IRA. IRA הוא חשבון פרישה פרטני הפועל כחשבון חיסכון עם הקלות מס גדולות. רשות המסים אינה חשבונות השקעה. הם סלים שבהם אתה מחזיק מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות ונכסים אחרים. ישנם מספר סוגים של IRA, כולל IRAs מסורתיים, RRA IRAs, SEP IRAs ו- IRA פשוטים.
- יש גם IRAs על חשבונות טפטוף. מדובר בתיקי השקעות פופולריים ובטוחים במסגרת IRA המספקים שווי כסף גבוה עם פחות עמלה.
- שוחח עם הבנק שלך או עם היועץ הפיננסי שלך לגבי IRAs. לכל סוג של IRA יש מגבלות זכאות בהתבסס על ההכנסה או מצב התעסוקה שלך. בכל הסוגים יש מכסים על כמה אתה יכול לתרום בכל שנה.
- שימו לב שיש קנסות אם תוציאו את כספכם לפני גיל הפרישה המיועד. אם אתה פורש בגיל 35, אינך יכול לקבל תשלומים מוסמכים ללא קנס של 10%.
קרא גם: איך לפרוש בגיל 40?
שאלות ותשובות
- מה אם הכסף שלי נגמר כשאני בן 80 או 90?זה כמו בכל גיל. כדי להיות בחיים נדרש לספק צרכים מסוימים, כגון מחסה, אוכל, חום, כמו גם כל מותרות שאתה עשוי לחבב, וכן כל טיפול רפואי שתצטרך. אלה הם בחינם, או בתשלום. אם ניתן לשלם, אז על ידיך או על ידי מישהו אחר. אם אתה, אז הכסף נמשך מהחסכונות שלך או מההכנסה שלך. אם החסכון שלך נגמר, תצטרך להפחית את ההוצאות שלך או להגדיל את ההכנסה שלך. באמת אין בזה יותר מזה.
תגובות (2)
- אני בן 16 והתעניינתי לנסות לחסוך כסף ולהיות יעיל בכספים. הוריי לימדו אותי כמה טיפים כיצד לחסוך כסף ומה עלי לעשות, אך רוצים שאהיה עצמאי מהר ככל האפשר. אני מסכים איתם ורכשתי כמה ספרים על יסודות החיסכון וההשקעה של כסף בעצמי. מאמרים כאלה עוזרים לי להשיג את הידע הדרוש לי בכדי להגיע למטרה שלי לחיות חיים נחמדים תוך חסכון בכסף ויש לי כספים איתנים לעתיד.
- אהבתי שזה מאוד פרקטי וקצר.
