איך לדעת מתי להגיש פשיטת רגל?
כאשר מחליטים אם להגיש פשיטת רגל, חשוב להבין בדיוק מה מופיע בדוח האשראי שלך וכיצד הגשת פשיטת הרגל תשפיע עליו.
החוק האמריקני מספק פשיטת רגל כדי לתת לך התחלה חדשה אם אתה נאבק בחובות ולא מצליח לשלם את החשבונות שלך. עם זאת, הגשת פשיטת רגל היא החלטה רצינית שיכולה להיות לה השלכות משמעותיות. אם אתה עומד מאחור על החשבונות שלך ושוקל להגיש פשיטת רגל, בדוק ברצינות את המצב הכלכלי שלך. גייס עזרה מיועצי אשראי ועורכי דין לפשיטת רגל. מומחים אלה יכולים לעזור לך לדעת מתי להגיש פשיטת רגל והאם תוכל להפיק תועלת מההתחלה החדשה הזו.
שיטה 1 מתוך 3: הערכת מצבך הכלכלי
- 1אסוף את כל החשבונות שלך. אם אתה שוקל להגיש בקשה לפשיטת רגל, אתה עלול להרגיש שמצבך הכלכלי יוצא משליטה. יכול להיות שזנחת פתיחה או הסתכלות בשטרות שאתה מקבל. עם זאת, עליכם לבדוק אותם כעת כדי שתוכלו להבין היטב את מה שאתם חייבים.
- יהיה עליך לדעת את הסטטוס של כל חשבונותיך, כולל מספר הימים שחלפו בתשלום, והסכום הכולל שאתה חייב.
- זה חשוב במיוחד אם אחד מחשבונותיך נכנס לגבייה, או אם איימו בתביעות או בעיטור שכר.
- אתה אמור לקבל את ההצהרות העדכניות ביותר עבור כל הלוואות מאובטחות (כגון הלוואת רכב) שיש לך, כמו גם את המשכנתא הביתית שלך.
- 2קבל עותקים של דוחות האשראי שלך. כאשר מחליטים אם להגיש פשיטת רגל, חשוב להבין בדיוק מה מופיע בדוח האשראי שלך וכיצד הגשת פשיטת רגל תשפיע עליו. מכיוון שלא כל הנושים מדווחים לשלוש לשכות האשראי, אתה זקוק לעותק של כל אחד מדוחות האשראי שלך מ- TransUnion, Experian ו- Equifax.
- על פי החוק הפדרלי, אתה זכאי לדוח אשראי אחד בחינם מדי שנה. תצטרך לשלם תשלום עבור שני האחרים - בדרך כלל 15 € או פחות.
- כדי לקבל את דוח האשראי בחינם, עבור אל annualcreditreport.com. זהו האתר היחיד שהממשלה הפדרלית אישרה, והוא עומד בגיבוי של כל שלוש לשכות האשראי הגדולות.
- נסה להזמין את דוחות האשראי שלך בהקדם האפשרי כשתתחיל לשקול פשיטת רגל, כך שיהיה לך כל מה שאתה צריך אם תחליט לפנות לייעוץ אשראי או לדבר עם עורך דין.
- 3ערוך תרשים של חובותיך. ברגע שיש לך את כל החשבונות שלך ביחד, אתה יכול להכין תרשים של כל החשבונות שבהם תוכל להשתמש כדי להבין בדיוק כמה אתה חייב וכמה זמן ייקח לך לשלם הכל.
- אתה יכול להשתמש במחשב שלך ליצירת גיליון אלקטרוני בסיסי, כך שתוכל להתאים אותו לפי הצורך. צור עמודה עבור שם הנושה ומספר החשבון, ואז עמודות לסכום הכולל, שיעור האחוז השנתי, התשלום החודשי המינימלי והתאריך לתשלום.
- אם יש לך כמה חשבונות אשראי שחלפו בתשלום, ייתכן שתרצה לכלול עמודות לתאריך שבו בוצע התשלום האחרון או למספר הימים שחלפו לתשלום החשבון, ואת הסכום שיידרש כדי להביא לחשבון הנוכחי.
- עבור חשבונות הנמצאים כרגע בגבייה, רשום את הנושה המקורי יחד עם סוכנות הגבייה.
מומחים אלה יכולים לעזור לך לדעת מתי להגיש פשיטת רגל והאם תוכל להפיק תועלת מההתחלה החדשה הזו. - 4צור תקציב של ההכנסות וההוצאות שלך. תקציב בסיסי של משקי בית יכול לעזור לכם להבין טוב יותר כמה כסף תוכלו להוציא לפירעון החוב שלכם בכל חודש. פירוט ההוצאות שלך מראה לאן הכסף שלך הולך כל חודש.
- בדוק את תלושי השכר האחרונים שלך כדי לחשב את ההכנסה שלך בכל חודש. כלול כל הכנסה שאתה מקבל באופן קבוע ממקורות אחרים.
- התכנסו כל מסמכי בעלות, כגון מעשים או כותרות, והמלאו את נכסיכם. שימו לב במיוחד לנכסים נזילים - אלה הנגישים מיד כמזומן.
- זכור כי אם תגיש פשיטת רגל, בדרך כלל תידרש לחסל רבים מהנכסים הללו. אם יש לך נכס משמעותי ונכסים אחרים, כדאי לך לבדוק אפשרויות אחרות.
שיטה 2 מתוך 3: קבלת ייעוץ אשראי
- 1מצא סוכנות שאושרה על ידי בית המשפט. גם אם טרם החלטתם אם להגיש בקשה לפשיטת רגל, עליכם לחפש סוכנות לייעוץ אשראי שאושרה על ידי בתי המשפט לפשיטת רגל בארה"ב. סוכנויות אלה הוקרנו על ידי הממשלה הפדרלית והן מכובדות יותר מסוכנויות פרטיות שלא אושרו.
- תוכלו למצוא רשימה של סוכנויות באזורכם המאושרות על ידי הממשלה הפדרלית באתר משרד הנאמן האמריקני.
- לאחר שתמצא סוכנויות שאתה מעוניין בהן, בקר באתרי האינטרנט שלהן כדי ללמוד עוד על הסוכנות, מיקומן והשירותים שהם מציעים.
- זכור כי אין צורך להגיש פשיטת רגל בכדי להשתמש בשירותים אלה. הם זמינים לכל מי שמרגיש המום מחובותיו ורוצה להשיג שליטה טובה יותר בכספיו.
- היו מוכנים לשלם אגרה עבור שירותי ייעוץ אשראי. עמלות אלה הן בדרך כלל בסביבות 37 אירו, ולסוכנויות רבות יש תוכניות אשר יפטרו או יפחיתו את העמלות אם אתם במצב כלכלי קשה במיוחד.
- לאחר שבחרתם בסוכנות בה אתם רוצים להשתמש, התקשרו או שלחו אימייל לקביעת פגישה. בדרך כלל יהיה להם חבילת טפסים שתוכל למלא, כולל רשימת מסמכים פיננסיים שהם יזדקקו להערכת מצבך.
- 2אסוף את המסמכים הכספיים שלך. יועץ האשראי יצטרך תמונה מדויקת ועדכנית של הכספים שלכם. זה כולל לא רק הצהרות חשבון נושים, אלא גם תלושי שכר אחרונים או הוכחת הכנסה אחרת.
- בדרך כלל יועץ האשראי יבקש את ההצהרה העדכנית ביותר עבור כל חשבונות האשראי, כמו גם את תלושי השכר האחרונים שלך, W2 או תיעוד אחר להכנסות.
- כמו כן תתבקש למסור מידע הקשור לכל הנכסים שברשותך, כגון המעשה לביתך או התואר לרכבך.
- אם קיבלת עותקים של דוח האשראי שלך, ייתכן שתרצה לכלול גם אותם.
- 3נפגש עם היועץ שלך. אם הצלחת למצוא סוכנות לייעוץ אשראי הממוקמת בקרבתך, בדרך כלל תלך למשרד שלהם ותפגש באופן אישי עם היועץ שלך. רוב הסוכנויות מציעות לך גם אפשרות לקיים את הפגישה בטלפון או באינטרנט.
- היועץ שלך בדרך כלל ייצור איתך קשר לאחר קבלת כל התיעוד הכספי שלך.
- אם יש צורך במידע אחר, היועץ שלך יידע אותך. אחרת, הם יקבעו פגישה תוך מספר שבועות כדי לשבת איתך ולדון במצבך הכלכלי.
- בפגישה, אתה ויועץ האשראי שלך ידונו במצבך הכלכלי והאם יש לך דרך ברת ביצוע שתכלול פשיטת רגל.
עם זאת, אם תחליט להגיש פשיטת רגל, יהיה עליך לכלול העתק מהצעת יועץ האשראי שלך. - 4הערך את התקציב והתוכנית המוכנים של היועץ. בהתבסס על המסמכים הכספיים והמידע שהגשת, יועץ האשראי שלך יקים תקציב מוצע למשפחתך בשילוב תוכנית לשלם את חובותיך.
- אם הכנתם את התקציב שלכם, כדאי לכם להביא אותו ולהשוות אותו לתקציב של יועץ האשראי. יכול להיות שיש מקום לבצע התאמות.
- בדוק היטב את התוכניות. אם נראה שזה בר ביצוע, אתה יכול ליישם תוכנית זו ולוותר על פשיטת רגל.
- זכור שבעוד היועץ עשוי להציע תוכנית החזר, אינך נדרש לקבל אותה.
- עם זאת, אם תחליט להגיש פשיטת רגל, יהיה עליך לכלול העתק מהצעת יועץ האשראי שלך. בית המשפט לפשיטת רגל עשוי לחלוק עלייך ולהורות לך לקבל את התוכנית.
- במקרים מסוימים, יועץ האשראי עשוי להסיק כי פשיטת רגל היא האופציה היחידה שלך. הם יכולים לסייע לך במציאת עורך דין לפשיטת רגל או בביצוע הצעדים הראשונים לקראת הגשת בקשת פשיטת הרגל שלך אם הם סבורים שזו האופציה האמיתית היחידה שלך.
שיטה 3 מתוך 3: התייעצות עם עורך דין
- 1חפש עורכי דין לפשיטת רגל. כדי להתחיל בחיפוש אחר עורכי דין לפשיטת רגל, בקש המלצות מחברים או מבני המשפחה. ייתכן שתרצה להשתמש בספריות משפטיות מקוונות או באתר של המדינה שלך או לשכת עורכי הדין המקומית.
- יכול להיות שראית בטלוויזיה פרסומות או פרסומות של עורכי דין לפשיטת רגל באזור שלך. עם זאת, למרות שפרסומות אלה עשויות לתת לך שמות של עורכי דין באזורך, אתה לא צריך להסתמך אך ורק על פרסומות כדי לבחור עורך דין.
- בדוק היטב את הרקע של כל עורך דין ששמו עולה. האתר של לשכת עורכי הדין המקומית שלך או המקומי יכול להיות מועיל עם זה, אבל אתה צריך גם להעמיק.
- בנוסף לעיון באתר האינטרנט של כל עורך דין, חפש ביקורות עצמאיות שנעשו על ידי לקוחות כל עו"ד או לקוחות לשעבר.
- אף על פי שסקירות אנונימיות באינטרנט לא יכולות להיות מהימנות לחלוטין, אך הן יכולות לתת לך תחושה של הבעיות הכלליות שאנשים מתמודדים עם עורך דין זה.
- 2קבעו כמה התייעצויות ראשוניות. עורכי דין לפשיטת רגל מציעים בדרך כלל התייעצויות ראשוניות בחינם, כך שזה לא אמור לעלות לך הרבה אם יש כסף לדבר עם יותר מעורך דין אחד. יותר מחוות דעת משפטית אחת יכולה לעזור לך להבטיח שאתה מקבל את ההחלטה הנכונה לגבי עתידך הכלכלי.
- בדרך כלל אתה רוצה לתזמן את הייעוץ שלך תוך שבוע-שבועיים מהפנייה שאתה פונה למשרד עורך הדין.
- אם לעורך דין אין משך זמן פתוח עבורך בתוך זמן זה, הם עשויים להיות עסוקים מכדי לתת לעניינך את תשומת הלב הדרושה.
- אולי תרצה לתאם יותר מייעוץ אחד באותו יום. עם זאת, אם תעשה זאת, הקפד להשאיר שעתיים לפחות בין הפגישות כדי שיהיה לך זמן לסיים את הדיון שלך עם עורך דין אחד ולהגיע לפגישה הבאה שלך.
- 3ספק מידע אודות מצבך הכלכלי. כדי שעורך הדין יעריך במדויק את מצבך ויספק ייעוץ אם עליך להגיש בקשה לפשיטת רגל, עליו להיות בעל מידע מפורט אודות חובותיך וכספיך הכלליים.
- כאשר אתה מתזמן את ההתייעצות הראשונית שלך, עשוי להיות לעורך הדין טופס או רשימת ביקורת של מסמכים שהם זקוקים לך ממך כדי להעריך באופן מדויק את המקרה שלך.
- ודא שאתה מקבל את המידע הזה במהירות האפשרית כדי שיספיקו לבדוק את המידע שלך.
- אם כבר אספתם מידע ומסמכים, לבדיקה משלכם או לייעוץ אשראי, בדרך כלל תוכלו לספק עותקים של אותם מסמכים לעורכי הדין שאיתם קבעתם התייעצויות.
- כלול עותקים של דוחות האשראי שלך אם קיבלת אותם. הם יהיו בעלי ערך רב לכל עורך דין שמעריך את מצבך.
אם תוכניות ההחזר אינן עובדות או מכבידות יותר מדי על הכספים שלך, אתה תמיד יכול להגיש פשיטת רגל בשלב זה. - 4שאל כל עורך דין המון שאלות. עורך דין לפשיטת רגל מנוסה יוכל לעזור לך להבין טוב יותר את ההשפעה שיש לפשיטת רגל על חובותיך ועל התמונה הכספית הכוללת שלך.
- בהתחשב בכך שעדיין לא החלטת להגיש בקשה לפשיטת רגל, יתכן ואיך כל עורך דין עובד עם לקוחותיהם לא יכול להוות דאגה מרכזית עבורך.
- עם זאת, אם זה המקרה, ודא שכל עורך דין מבין שאתה עדיין בתהליך של ניסיון להחליט אם להגיש בקשה לפשיטת רגל או לנקוט באופציות אחרות.
- לא רק שעורך דין יכול לספק לך מידע על האופן שבו תוכל להפיק תועלת מפשיטת רגל, אלא גם יכול להסביר אם עליך להגיש את פרק 11 ופרק 13, ואת ההבדל בין שני סוגי פשיטת הרגל.
- עורך דין יכול גם לבחון את החובות והנכסים שלך ולעזור לך להבין אילו מחובות אלה עשויים להיפטר בפשיטת רגל, אילו נכסים תהיה זכאי לשמור וכיצד תראה התמונה הפיננסית שלך לאחר פשיטת רגל.
- 5החליטו אם פשיטת רגל מתאימה לכם. על סמך המידע שלמדת מעורכי הדין שראיינת, אתה אמור להיות מסוגל לקבל החלטה מושכלת האם פשיטת רגל תשפר את מצבך הכלכלי או שעליך לעיין באפשרויות אחרות.
- זכור כי פשיטת רגל צריכה להיות מוצא אחרון. אם יש אפשרות שתאפשר לך לצאת מהחובות ולשלם את חובותיך מבלי להגיש פשיטת רגל, עליך לנסות להמשיך באופציות אלה.
- אם תוכניות ההחזר אינן עובדות או מכבידות יותר מדי על הכספים שלך, אתה תמיד יכול להגיש פשיטת רגל בשלב זה.
- עם זאת, המצב שונה אם אתם עומדים בפני תביעה קרובה או קישוט שכר. אם זה המקרה מבחינתך, ייתכן שהגיע הזמן לשקול פשיטת רגל.
