כיצד לכתוב מכתב להפחתת ריבית כרטיסי האשראי?
במצבים רבים חברת כרטיסי האשראי שלך תעבוד איתך אם תכתוב מכתב בבקשה להפחתת ריבית כרטיסי האשראי שלך.
כרטיסי אשראי עשויים להיות נוחים כאשר אתה זקוק להם, אך אתה יכול גם להגיע למצב שבו אינך מסוגל עוד לבצע את התשלום המינימלי בכל חודש. ככל שהיתרה שלך תצטבר, כך יגבה הריבית. תוך זמן קצר, אתה עלול למצוא את עצמך בתוך חור. למרבה המזל, יש דרך לצאת. במצבים רבים חברת כרטיסי האשראי שלך תעבוד איתך אם תכתוב מכתב בבקשה להפחתת ריבית כרטיסי האשראי שלך.
שיטה 1 מתוך 3: בקשת הקלה במצוקה
- 1אסוף תיעוד של הקשיים שלך. ברוב חברות כרטיסי האשראי יש תוכניות להקלה על קשיים שיעזרו ללקוחות שאינם יכולים לבצע את תשלומיהם בגלל מצוקה בלתי צפויה. עם זאת, עליך להיות מסוגל להוכיח מה קרה לך וכיצד זה השפיע על יכולתך לשלם את החשבונות שלך.
- לדוגמה, אם סבלת לאחרונה מפציעה קשה, תזדקק להערה מטעם הרופא שלך המתאר את אופי מצבך וכיצד הוא השפיע על הכנסותיך.
- אם איבדת לאחרונה את עבודתך או שהקצבת את שעותך שלא באשמתך, יהיה מכתב ממעסיקך (או המעסיק לשעבר) מספיק.
- 2צור מתווה של התקציב וההוצאות שלך. בנוסף להוכחת מצוקתך, זה עוזר אם תוכל להראות לחברת כרטיסי האשראי שאתה נוקט בצעדים יזומים כדי לחזור למסלול הכלכלי. תקציב משק בית ועל דוחות בנק להוכיח את הוצאות יוכיחו כי אתה עושה כל מה שאפשר.
- התקציב שלך צריך גם להוכיח שתוכל לחדש את התשלומים הרגילים בפרק זמן סביר - באופן אידיאלי, בין 4 ל -6 חודשים או פחות.
- אם לא יתאפשר לך לחדש תשלומים רגילים בטווח הקצר, ספק תיעוד נוסף כדי להראות שמצבך הוא קבוע ואין מה לעשות בעניין. לדוגמא, אם יש לך נכות צמיתה המגבילה את יכולתך לעבוד, חברת כרטיסי האשראי עשויה להיות מוכנה להפחית את שיעורך לצמיתות ולא באופן זמני.
- 3עצב את המכתב שלך בסגנון מכתב עסקי רשמי. הקלד את המכתב שלך באמצעות אפליקציה לעיבוד תמלילים במחשב. לכל אחת מהאפליקציות האלה תהיה תבנית שתפרמט עבורך מכתב עסקי רשמי. שימוש בתבנית מבטיח שהשתמשת בפורמט הנכון וכללת את כל המידע הדרוש.
- מצא את הכתובת והמחלקה אליה אתה צריך לשלוח את מכתבך באתר חברת כרטיסי האשראי שלך. זה עשוי להיות גם בדף כרטיס האשראי האחרון שלך.
- כלול את סוג הכרטיס שיש לך בשורת הנושא, יחד עם מספר החשבון שלך. לדוגמא: " Sunshine Visa Platinum Acct. # 1234567890102."
- 4תאר את הקשיים שלך. בפסקה הראשונה במכתב שלך, תאר בקצרה את הסיבה שאתה מבקש הקלה במצוקה. היצמד לעובדות ושמור על התיאור שלך. אם אתה כולל תיעוד, פשוט הפנה אליו.
- לדוגמא: "אני כותב מכיוון שעברתי לאחרונה תאונת דרכים. כתוצאה מכך הייתי בבית החולים מספר שבועות. כרגע אני בבית, אך עדיין בהחלמה. הרופא שלי מאמין שאצליח לחזור לעבוד תוך חודשיים (ראה מכתב מצורף). בינתיים אני מאמין שאוכל להמשיך ולשלם אם הריבית שלי תפחת. "
חברת כרטיסי האשראי לא מתכוונת להפחית את הריבית רק בגלל שסבלת מצוקה. - 5הסבירו את תגובתכם לקושי שלכם. חברת כרטיסי האשראי לא מתכוונת להפחית את הריבית רק בגלל שסבלת מצוקה. עליכם גם להראות שלקחתם אחריות על הכספים שלכם ועשיתם כל מאמץ לחזור למסלול.
- לדוגמא: "עבדתי עם משפחתי ליצור תקציב חדש שמפחית הוצאות ככל האפשר כדי להתאים לאובדן ההכנסות שלי. עם זאת, גם בתקציב מוגבל זה עדיין אין לנו מספיק כדי להסתדר. אוכל לבצע תשלומים, ולהימנע מעמלות מאוחרות, אם הורידו את הריבית שלי. "
- 6ציין ספציפית מה אתה רוצה מחברת כרטיסי האשראי. הקלה במצוקה מוענקת בדרך כלל לתקופה קצרה בלבד. בפסקה האחרונה במכתב שלך, אמור לחברת כרטיסי האשראי את ההקלה שאתה מבקש ומדוע אתה חושב שזה יעזור.
- לדוגמא: "אני מאמין שהפחתת הריבית שלי מ -18 אחוזים ל -9 אחוזים במשך 6 חודשים תאפשר לי להמשיך ולשלם את התשלום המינימלי בכרטיס האשראי שלי. אחרי 6 חודשים, עלי להיות יציבה כלכלית מספיק כדי לחזור לתנאים הרגילים. של הסכם כרטיס האשראי שלי. "
- 7כלול תיעוד תומך. צרו עותקים של המסמכים שאספתם כדי לספק ראיות לקושי שלכם ותגובתכם לקושי זה. כלול עותקים אלה יחד עם מכתבך. וודא שגיבית מספיק כל הצהרת עובדה שהצהרת במכתבך.
- חברת כרטיסי האשראי שלך עשויה ליצור איתך קשר ולבקש תיעוד נוסף לפני שתעניק מתן סעד כלשהו.
- 8שוחח עם יועץ אשראי ללא מטרות רווח. אם יש לך מספר כרטיסי אשראי, ייתכן שתצטרך עזרה נוספת. יועץ אשראי ללא מטרות רווח יכול לעזור לך לעבוד על תקציב ולנהל משא ומתן עם חברות כרטיסי האשראי שלך כדי להחזיר אותך למסלול מהר יותר.
- אם אתה בספק אם תוכנית הקלה במצוקה קצרת טווח אכן תעזור לך, שוחח עם יועץ אשראי על פתרונות קבועים יותר. פשוט בעיטה בפחית בהמשך ולא בטיפול בבעיה באופן מיידי עלולה לגרום לבעיות גדולות וחמורות יותר.
- 9שלח את המכתב שלך באמצעות דואר מוסמך. הגה את מכתבך בזהירות רבה לפני הדפסתו, ואז חתום עליו בדיו כחול או שחור. צור עותק לרישומיך, ולאחר מכן שלח את המכתב לחברת כרטיסי האשראי שלך באמצעות דואר מוסמך עם בקשת ההחזר המבוקשת.
- בדואר מוסמך תקבלו כרטיס בדואר כאשר חברת כרטיסי האשראי קיבלה את מכתבכם. יתכן ויחלפו שבועיים לפני שתשמע.
- 10עקוב אחר שירות הלקוחות. אלא אם כן צירפת במכתבך הצהרה כי אתה רק רוצה שחברת כרטיסי האשראי תכתוב, ייתכן שתקבל שיחת טלפון משירות הלקוחות. שמור על קשר עם חברת כרטיסי האשראי. ככל שתרצה להימנע מהן, אל תתעלם משיחות אלה.
- אם אתה מחזיר את הכרטיס לדואר ועדיין לא שמעת מחברת כרטיסי האשראי שלך לאחר שבועיים, התקשר למספר שירות הלקוחות בגב הכרטיס. כשאתה משוחח עם נציג, אמור להם ששלחת מכתב ובו בקשה להקלה במצוקה שהתקבלה. ספר להם שלא קיבלת תגובה ובקש מהם להפנות אותך למישהו שיעזור לך לטפל בעניין.
מאמר זה עוסק בעיקר בהפחתת ריביות כרטיסי האשראי בכרטיסי אשראי שהונפקו על ידי בנקים אמריקאים וחברות כרטיסי אשראי.
שיטה 2 מתוך 3: חיפוש התאמת פעיל פעיל
- 1אסוף מידע עבור כל כרטיסי האשראי שלך. חוק הסיוע האזרחי לשירותי שירות (SCRA) קובע תקרה של 6 אחוזים בשיעורי הריבית בכרטיסי אשראי. תקרה זו עשויה לחול על כל החובות שנגרמתם לפני שהתחלתם בתפקיד פעיל. כדי לנצל את ההטבה הזו, אתה זקוק למידע ליצירת קשר עבור כל כרטיסי האשראי שלך או חובות צרכניים אחרים.
- הטבה זו ניתנת לחברי שירות חדשים וכן לחיילי מילואים מופעלים. במצבים מסוימים, זה עשוי לחול על חברי שירות אחרים. שוחח עם מישהו במחלקת הניהול בבסיסך אם אינך בטוח אם SCRA חל עליך.
- התקרה מכסה גם כל דמי שירות או עמלות אחרות.
- 2צור עותקים מההזמנות ודוחות הרווחים שלך. בנוסף להוכחה מתי אתה בתפקיד פעיל, עליך להיות מסוגל להוכיח שהיותך בתפקיד פעיל הפחית את יכולתך לשלם תשלומים כפי שסוכם בעבר.
- עותקים ברורים של הזמנות ההפעלה שלך יציגו את חברת כרטיסי האשראי בדיוק מתי אתה בתפקיד פעיל.
- דוחות רווח שמצביעים על ירידה בהכנסה בזמן שאתה בתפקיד פעיל, או עיכוב בקבלת הכנסה, יוכיחו כי אינך יכול לבצע תשלומים כפי שסוכם בעת שירות פעיל.
- 3טיוטת מכתבים לכל אחד מכרטיסי האשראי שלך. אם יש לך יותר מכרטיס אשראי אחד, תצטרך לשלוח מכתב לכל אחד מהם בנפרד. אתה יכול להשתמש באותה אות ובניסוח עבור כולם, רק וודא שאתה משנה את הכתובות ומספרי החשבון שאתה מפנה אליהם.
- ברוב הבסיסים הצבאיים יש תבניות בהן ניתן להשתמש לניסוח מכתבך. היכנס לאתר האינטרנט עבור הבסיס שלך או עבור האגף הצבאי שלך, או שוחח עם מישהו במחלקת הניהול.
- 4שלח את המכתב שלך באמצעות דואר מוסמך. שימוש בדואר מוסמך מספק לך הוכחה כי חברת כרטיסי האשראי קיבלה את מכתבך. כשתקבל את הכרטיס בחזרה, תדע תאריך קבלת המכתב שלך. סמן תאריך בלוח השנה שלך כשבועיים למעקב אם עדיין לא שמעת מחברת כרטיסי האשראי שלך.
- הקריאו היטב את מכתבכם, גם אם השתמשתם בטופס, בכדי לוודא שכל המידע מלא לפני שליחתו. הדפיסו אותו וחתמו עליו בדיו כחול או שחור ואז הכינו עותק לרישומיכם ושלחו את המקור לחברת כרטיסי האשראי.
- 5היו מוכנים להתווכח עם המקרה שלכם. אם חברת כרטיסי האשראי שלך לא מאמינה שהייתך בחופשה פעילה משפיעה על יכולת התשלום שלך, הם עשויים לערער על בקשתך להפחתת תעריפים. פרטים על התקציב וההוצאות שלך יכולים לעזור לך להתמודד עם אתגר זה.
- אם יש לך תלות, או כל מצב אחר שמשפיע על יכולת התשלום שלך, דאג להזכיר זאת גם כן.
שיטה 3 מתוך 3: לטעון שאתה זכאי לשיעור נמוך יותר
- 1בדוק את דוח האשראי שלך. אתה זכאי על פי חוק לדוח אשראי אחד בחינם בכל שנה. אתה יכול גם לבדוק את ניקוד האשראי שלך בחינם על ידי הרשמה לשירות ניטור אשראי בחינם, כגון אשראי קרמה או אשראי סומסום.
- באופן כללי, תהיה לך סיכוי גבוה יותר לגרום לחברת כרטיסי האשראי להפחית את הריבית אם תהיה לך ציון אשראי טוב עד מצוין.
- הפחתה בשיעור צפויה במיוחד אם ציון האשראי שלך עלה משמעותית מאז שפתחת את הכרטיס. לדוגמא, אם פתחת את חשבון האשראי לפני 6 שנים כאשר היה לך אשראי ירוד, ככל הנראה החברה נתנה לך את השיעור הגבוה ביותר המותר בחוק. אם העלת את הציון שלך 200 נקודות באותה תקופה, אתה מועמד טוב להפחתת תעריפים. אתה כבר לא מציג את הסיכון בפני חברת כרטיסי האשראי שעשית כשפתחת את החשבון.
באופן כללי, תהיה לך סיכוי גבוה יותר לגרום לחברת כרטיסי האשראי להפחית את הריבית אם תהיה לך ציון אשראי טוב עד מצוין. - 2אמת את היסטוריית התשלומים שלך מול חברת כרטיסי האשראי. חברת כרטיסי האשראי שלך נוטה יותר להוריד את הריבית אם יש לך מספר שנים של היסטוריית תשלומים טובה. באופן כללי, פירוש הדבר שמעולם לא היה לך תשלום מאוחר.
- זה גם עוזר אם שילמת את היתרה במלואה מדי חודש. אם אתה נושא ביתרה, באופן אידיאלי זה אמור להיות פחות מ -30 אחוז מהאשראי הזמין שלך.
- אם אכן יש לך תשלומי איחור של 1 או 2, ייתכן שתוכל לקבל הפחתת ריבית, בתנאי שהיו מקרים בודדים חודשים ואף שנים בעבר.
- 3הצעות מחקר של חברות כרטיסי אשראי אחרות. חברות כרטיסי אשראי אכן מתחרות זו בזו. אם אתה יכול לקבל תעריף טוב יותר מחברה אחרת, הדבר עשוי לפתות את חברת כרטיסי האשראי שלך להציע לך תעריף נמוך יותר כדי שתוכל להשאיר אותך כלקוח.
- אם תקבל בדואר הצעות שאושרו מראש, תוכל להשתמש בהן כמדריך לחלופות העומדות בפניך.
- אם גילית את ההצעות שאושרו מראש, עדיין תוכל לקבל תעריפים מאושרים מראש מחברות כרטיסי אשראי גדולות רבות מבלי לפגוע באשראי שלך. הצעות שאושרו מראש עושות בדרך כלל "רך" ולא "קשה" בדוח האשראי שלך, כך שהן לא משפיעות על הציון שלך.
- 4גלה את שיעור הפריים הנוכחי. שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי נקבעים בדרך כלל בהתייחס לשיעור הפריים הפדרלי האחרון עליו דיווח הפדרל ריזרב. אם ריבית הפריים נמוכה מזו שהייתה כאשר נקבעה ריביתך לראשונה, יתכן שאתה זכאי להתאמת ריבית.
- לדוגמה, נניח שחברת כרטיסי האשראי שלך קובעת את התעריף שלך בפריים + 10,9%. כשפתחת את חשבונך, שיעור הפריים היה 9%, ולכן הריבית שלך נקבעה על 19,9%. עם זאת, אם שיעור הפריים הנוכחי הוא 5%, השיעור שלך צריך להיות 15,9%.
- בניגוד לדעה הרווחת, שיעורי הפריים אינם "נקבעים" על ידי הפדרל ריזרב. במקום זאת, הם מדווחים על ידי הפדרל ריזרב כשיעור הפריים שפורסם על ידי רוב 25 הבנקים הגדולים בארה"ב.
- ניתן לבדוק את שער הפריים האחרון באתר הבנק הבינלאומי בכתובת https://federalreserve.gov/releases/h15/.
- 5נסה להתקשר תחילה לשירות הלקוחות. תקבל תגובה מיידית יותר אם תתקשר, במקום לכתוב מכתב. יש לך גם הזדמנות גדולה יותר להישמע. אם אתה פשוט שולח מכתב בדואר, סביר להניח שלא תקבל תגובה.
- כתוב לעצמך הערות לפני שתתקשר ותפרט את הסיבות שאתה סבור שיש להוריד את הריבית שלך. הדגש את היסטוריית התשלומים החיובית שלך, ציון האשראי החזק ומשך הזמן שלך בחברה.
- שאל את סוכן שירות הלקוחות אם הריבית שלך קבועה לפריים. אם הם אומרים שזהו, שאלו מתי זה הותאם לאחרונה. יש את ריבית הפריים הנוכחית מוכנה.
- 6השתמש בפורמט מכתב עסקי. הקלד את המכתב שלך כך שייקח אותו ברצינות. לכל היישומים לעיבוד תמלילים יש תבנית מכתבים עסקיים. שימוש שמבטיח שהשוליים והריווח שלך נכונים. בחר גופן רגיל וקריא בסוג 12 נק '.
- שים את סוג הכרטיס או החשבון שלך ומספר החשבון שלך בשורת הנושא של המכתב. לדוגמא: "Moonlight Bank & Trust Rewards MasterCard, Acct. # 78987654321."
- 7נסח מכתב קצר המציג את המקרה שלך. שמור את המכתב שלך לדף. התחל באמירה בתמציתיות שתרצה להפחית את הריבית, וספק את השיעור שאתה רוצה. בפסקה הבאה, אמור לחברת כרטיסי האשראי מדוע אתה סבור שיש להוריד את התעריף שלך.
- לדוגמא: "אני כותב כי אני מאמין שיש להוריד את הריבית על חשבוני מ -19,9% ל -15,9%. בהסכם כרטיס האשראי שלי נקבע כי הריבית שלי מחושבת על בסיס שיעור הפריים הנוכחי בתוספת 10, 9%. עם זאת, שיעור הפריים הנוכחי הוא 5%. "
- אתה יכול גם לפתוח עם פרטים על הקשר שלך עם החברה. לדוגמא: "אני בעל כרטיס במשך 6 שנים, ומעולם לא היה לי תשלום מאוחר. במהלך אותה תקופה, ציון האשראי שלי עלה ב -156 נקודות. מכיוון שהריבית שלי התבססה על ציון אשראי נמוך יותר, אני מאמין שאני זכאי להפחתת שיעורים מ -22% ל -18,5%. "
- אם יש לך הצעות של חברות כרטיסי אשראי אחרות, אתה יכול להזכיר את אלה בסיום. לדוגמא: "אמנם חוויתי נפלא עם בנק אור הירח והייתי מעדיף להישאר כלקוח, אבל סאנשיין חיסכון והלוואות הציע לי כרטיס עם מגבלה גבוהה יותר ושיעור קבוע של 16,5%. אלא אם כן אתה מוכן לעבוד איתי על הריבית שלי, אולי אצטרך לשקול להמשיך הלאה. "
בדואר מוסמך תקבלו כרטיס בדואר כאשר חברת כרטיסי האשראי קיבלה את מכתבכם. - 8שלח את המכתב שלך באמצעות דואר מוסמך. לאחר שקראתם היטב את מכתבכם, הדפיסו אותו וחתמו עליו באמצעות דיו כחול או שחור. שליחתו באמצעות דואר מאושר עם קבלת החזר מבוקשת תבטיח שתדעו מתי חברת כרטיסי האשראי קיבלה את מכתבכם.
- צור עותק של המכתב שלך לרשומות שלך לפני שתשלח אותו בדואר. שמור את המכתב יחד עם כל התכתבות או הצהרות אחרות של חברת כרטיסי האשראי.
- 9התקשר למעקב אם אינך מקבל תגובה. כאשר תקבל את הכרטיס הירוק חזרה מסניף הדואר המציין כי מכתבך התקבל, סמן את לוח השנה שלך למשך שבועיים מיום קבלתו. אם בשלב זה לא נשמע מחברת כרטיסי האשראי, התקשר למספר שירות הלקוחות בגב כרטיסך.
- כשאתה מדבר עם נציג, יידע אותו ששלחת מכתב שאתה יודע שהתקבל, אך טרם קיבלת תגובה. משם, הנציג עשוי לשאול אותך במה מדובר במכתב. יתכן שהם יוכלו לעזור לך, או שתצטרך לדבר עם הממונה עליהם.
- אם אינך מצליח להשיג את התעריף הרצוי, החלט אם ברצונך לחכות ונסה שוב בעוד מספר חודשים. אם יש לך הצעה של חברת כרטיסי אשראי אחרת, ייתכן שתרצה לעבור אליה. עם זאת, זכור כי סגירת חשבון יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך - במיוחד אם חשבון זה היה פתוח ותקין כבר כמה שנים.
- מאמר זה עוסק בעיקר בהפחתת ריביות כרטיסי האשראי בכרטיסי אשראי שהונפקו על ידי בנקים אמריקאים וחברות כרטיסי אשראי. אם יש לך כרטיס אשראי ממדינה אחרת, פנה לייעוץ מארגון הצרכנים או הסעד חובות הקרוב ביותר שלך.
קרא גם: איך לכתוב מכתב יעיל?
