איך לקנות רכב עם אשראי גרוע?

ניסיון לרכוש מכונית עם אשראי גרוע יכול להיות מאתגר. אבל אתה לא לבד - אירופאים רבים נאבקו במצבי אשראי ירודים בשלב זה או אחר. יש דרכים סביבו, ויש אור בקצה המנהרה. יש דברים שכל אחד יכול לעשות כדי לנקות מעט את האשראי שלהם, למצוא הלוואה אוטומטית סבירה ולקנות מכונית באיכות טובה.

שיטה 1 מתוך 5: חישוב מה אתה יכול להרשות לעצמך

1
קבע כמה אתה יכול להוציא. חשוב לתכנן מבעוד מועד כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור המכונית בנוחות בכל חודש. זה יעזור לך להשיג את העסקה הטובה ביותר בזמן משא ומתן. הבן כי אם יש לך אשראי רע, ייתכן שתצטרך לשלם יותר לחודש, לכן כדאי שתוודא שאתה יכול להרשות לעצמו מכונית חדשה.
- ראשית יהיה עליך לחשב את סך ההכנסה החודשית שלך. הפחת את ההוצאות הקבועות הנוכחיות שלך, כגון שכר דירה, שירותים, ממוצע וביטוח. נסו לאמוד גם הוצאות שיקול דעת, כמו למשל כמה אתם מוציאים על בידור.
- לאחר חישוב זה, קח את ההכנסה שנותרה, ובדוק כמה אתה יכול לשלם כל חודש עבור תשלומי רכב. זכור לכלול בעלות ביטוח רכב, דלק ותחזוקת רכב אחרת בעלות זו.
2
זהה לשם מה אתה צריך את המכונית. האופן שבו תשתמשו ברכב יעזור לכם לקבוע איזו מכונית אתם זקוקים. זה יקל על מציאת המכונית המתאימה במחיר הנכון. שקול את אורח החיים והצרכים שלך.
- אם יש לך משפחה עם ילדים, ייתכן שתצטרך מכונית עם ארבע דלתות. האצ'בק או סטיישן עשויים להיות שימושיים. אם אתם רווקים, אולי תוכלו לברוח עם קופה דו-דלתית זולה יותר.
- אם אתה צריך לנסוע למרחקים ארוכים, עליך לחפש מכונית עם יעילות גבוהה יותר בדלק.
- אם אתה סוחב מטענים גדולים, כגון חומרי בניין, יתכן שתצטרך לבחון משאית.
3
חקר אילו סוגי מכוניות אתה יכול להרשות לעצמך. התחל לחקור מכוניות בתקציב שלך. זהה את המותג (החברה שמייצרת את המכונית), הדגם והשנה של כל מכונית שמתאימה לתקציב ולסגנון החיים שלך. נסה למצוא אפשרויות שונות כדי שתוכל לחפש את העסקה הטובה ביותר.
- חפש מותגים ודגמים אמינים. קרא ביקורות מקוונות והשווה מכוניות כדי שלא תשלם בסופו של דבר עבור תיקונים או תחזוקה יקרים בהמשך.
4

עיין במחירי מכוניות משומשות בספר כחול. אם אתה רוצה מכונית משומשת, התחל להסתכל על מחירי הרכב בספר הכחול. הספר הכחול יגיד לכם כמה שווים מכוניות, דגמים ושנים מסוימים של מכוניות. זה יעזור לך לקבל החלטה מושכלת כשאתה קונה מכונית וימנע ממך לשלם יותר מדי.
5

צור תקציב. לאחר שזיהיתם איזה סוג רכב אתם זקוקים ויכולים להרשות לעצמכם, תוכלו להתחיל לחסוך לו. נניח מקסימום 36 חודשי תשלומים בתוספת 20% מקדמה ועלויות סגירה. עוד לפני שתמצאו את המכונית המתאימה, התחילו להפריש כסף מדי חודש כדי שתוכלו להרשות לעצמכם לקנות את הרכב בבוא העת.

האופן שבו תשתמשו ברכב יעזור לכם לקבוע איזו מכונית אתם זקוקים.

שיטה 2 מתוך 5: מציאת הלוואה

1
חסוך מזומנים תמורת מקדמה. לא משנה באיזה מלווה אתה משתמש בסופו של דבר, תשלום המקדמה הגדולה ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך הוא תמיד חכם. אפילו מקדמות קטנות - 370 אירו, למשל - יכולות לעשות את ההבדל בתנאי ההלוואה שאליה אתה מסתכם.
- אם אינך זקוק לרכב מיד, אולי עדיף לוותר על קבלת הלוואה לחלוטין, ופשוט לשלם במזומן עבור מכונית ישנה יותר.
2
בקש עזרה מהמשפחה והחברים. חברים ובני משפחה יוכלו לעזור לכם להרשות לעצמכם רכב חדש. אולי הם יכולים להלוות לך כסף בכדי לעזור למקדמה, או אולי הם יהיו מוכנים לחתום על ההלוואה שלך. פנה למשפחה שלך כדי לראות אם יש מישהו שמוכן ומסוגל לעזור.
- זכור שאם בן משפחה או חבר חתום יחד ואתה מחדל, הם אחראים להלוואה. זה יכול לפגוע קשות במערכת היחסים שלך איתם.
3
היו מוכנים כשאתם מבקרים במלווים. כאשר אתה מבקר במלווה, בוא עם המסמכים שלך ביד. כל מלווה צריך לראות כמה תלושי שכר, הוכחת זהות (כמו רישיון נהיגה) והוכחת תושבות (כמו חשבון חשמלי על שמך). למרות שהם עשויים להזדקק למסמכים נוספים, הם אופייניים, וכנראה שתוכלו לקבל מושג טוב לגבי מה שהם ילוו לכם עם אלה בלבד.
- זה לא שכל אחד מהדברים האלה משנה את ציון האשראי שלך, כמה אתה צריך להוציא, או הרבה מכל דבר בקצה שלך. מה שזה כן משנה זה איך הם מסתכלים עליך. למישהו שהוא מוכן יש סיכוי גבוה יותר להשיג עסקה הוגנת מאשר לאדם שנראה אומלל ולא מאורגן.
4
עבור לאיחוד האשראי המקומי שלך. מכיוון שאיגודי אשראי אינם למטרות רווח, הם בדרך כלל גובים ריביות נמוכות יותר על הלוואות מאשר בנקים. למרות שחלק מאיגודי אשראי מלווים לאנשים שאינם חברים, בדרך כלל חברים מקבלים יחס מועדף. מכיוון שקל יותר מתמיד להיות חבר באיחוד אשראי, הם צריכים להיות האופציה הראשונה שלך להלוואות.
- לא רק שאיגוד אשראי בדרך כלל יהיה בעל ריבית נמוכה יותר (ממוצע של 2% בהשוואה ל -4% בהלוואות אוטומטיות), הם גם נוטים יותר לקחת את הנסיבות הייחודיות שלך בחשבון, ולראות בך יותר מאשראי. ציון.
- כמובן שיש פשרה. מכיוון שאיגודי אשראי אינם מנסים להרוויח, הם גובים תעריפים נמוכים יותר. מכיוון שהם גובים תעריפים נמוכים יותר, שולי הרווח שלהם אינם גבוהים כל כך. אז הם צריכים להיות זהירים לגבי הלוואות ליותר מדי חייבים בקטגוריית הסאב-פריים. אז חשוב על זה ככה: אם האשראי שלך בינוני לעניים, אולי תהיה לך הזדמנות לקבל הלוואה באיגוד אשראי. אם זה דרך הרצפה, אתה הולך להיאבק.
5
שוחח עם בנק מקומי. מרבית הבנקים המקומיים לא יוכלו להתאים את הריבית שתמצאו באיחוד אשראי, אך אין זה אומר שלא יהיו להם היתרונות. בנק מקומי עשוי להציע כמה דברים שבנק גדול יותר אינו יכול. לדוגמה:
- פחות עמלות ושיעורי ריבית נמוכים יותר מהבנקים הגדולים. לבנקים גדולים יותר יהיו יתרונות טכנולוגיים ולוגיסטיים על פני בנקים קהילתיים קטנים יותר ואיגודי אשראי, אך רשת הכספומטים, אפליקציות חדישות וסניף בכל בלוק עולים כסף.
- סביר פחות שבנק מקומי יהיה נוקשה כמו בנק לאומי. למרות שהם כנראה לא יהיו גמישים כמו איחוד אשראי, הם למעשה יהיו מסוגלים ומוכנים יותר להלוות לאדם ולא ציון אשראי.
- לבנק מקומי יש גם סיכוי גבוה יותר לכתוב הלוואה קטנה יותר לרכב ישן יותר מאשר בנק גדול, מה שיכול להיות אידיאלי עבור מי שמעוניין למזער את תשלום הרכב שלו.
6
צרו קשר עם בנק לאומי. בעוד שאיגודי אשראי ובנקים מקומיים יהיו גמישים יותר ביחס להלוואות באופן כללי, אל תשכח מבנקים גדולים יותר. בנקים לאומיים הם חלק גדול מהשיחה בכל הנוגע להלוואות לאנשים עם אשראי רע, ומסיבה טובה. למלווים לאומיים מסוימים יש נוכחות גדולה בשוק הלוואות הסאב-פריים, והם מלווים הרבה כסף שמכניס הרבה אנשים לדרך.
- לדוגמא, וולס פארגו וקפיטל וואן אוטו הם שניים מהשחקנים הגדולים ביותר בשוק הלוואות הסאב - פריים, ושניים מהבנקים הגדולים ביותר. אם אתה מתקשה לקבל מימון ממלווים בריבית נמוכה יותר, תסתכל על הבחורים האלה. הם עשויים לגבות ריביות גבוהות יותר מאיגוד אשראי, אך הם לא יהיו גבוהים כמו חלק מהמלווים המקוונים.
7
חפש באינטרנט. המלווים המקוונים הם שקית מעורבת למדי. בעוד שלמלווים מסוימים, כמו OneMain, יש מוניטין ראוי, לאחרים, כמו סנטנדר, יש הכל. בלי קשר, הם פורחים כרגע, ורוכשי הסאב-פריים מהווים את החלק הגדול ביותר של הלוואות אוטומטיות. אתה יכול מאוד למצוא כמה עסקאות טובות, אבל אתה עלול בסופו של דבר להיפלט גם כן. זהו תחום שבו אתה צריך לעשות את שיעורי הבית שלך אפילו יותר מהרגיל.
- אין מקום שאליו אתה יכול ללכת כדי לקבל ביקורות מכובדות וחסרות משוא פנים של כל מלווה מקוון אחד במקום אחד. לפני שתגיש בקשה, תצטרך רק לבדוק את הביקורות והמוניטין שלהם. מקום טוב להתחיל בו הוא הלשכה לעסקים טובים יותר, אך זה לא מתייחס למידע מפורט על הבנק כמלווה, אלא כעסק בכלל. אם למלווה מקוון יש משהו שאינו דירוג A מה- BBB, חפש במקום אחר.
- הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן תהיה מקור טוב נוסף למחקר. סוכנות זו מסדירה גופים פיננסיים בכל הקשור לציבור, כך שתוכלו לגלות אם המלווה נמצא בחקירה או שיש לו מספר רב של תלונות.

אחד המרכיבים של ציון האשראי שלך הוא חלק האשראי הזמין בהשוואה לסך האשראי.

שיטה 3 מתוך 5: מציאת המכונית

1
שקול החזר בנקאי או מלווה. קניית מכונית שנמלטה על ידי הבנק יכולה לפעמים לחסוך לכם בין 25 ל -40% מעלות הרכב. זכור כי לא תוכל מכונאי לבדוק מכוניות אלה לפני כן, כך שתוכל בסופו של דבר לקנות לימון. ובכל זאת, אם אתה מוכן לקחת את הסיכון, תוכל לחקור מכירות פומביות מקומיות או לחפש באינטרנט סוחרים.
- מכוניות רפו נמכרות כמו שהן. במכונית עשויות להיות בעיות תחזוקה שתצטרכו לטפל בהן.
2
שקול מוכרים פרטיים. אתה יכול לקנות מכונית משומשת מבעליה לשעבר אם אתה מוכן לקחת על עצמך את הניירת. בדרך כלל תוכלו לחסוך לא מעט כסף בדרך זו. חפש בעיתון המקומי שלך או באינטרנט אנשים שמוכרים מכוניות באזור שלך. אתה יכול גם לבקש ברחבי הרשת החברתית שלך לראות אם מישהו חושב למכור את המכונית שלהם.
- מוכרים פרטיים עשויים להיות מוכנים יותר לנהל משא ומתן על מחיר המכונית. אל תפחד להתמקח.
- זכור שכאשר אתה קונה מכונית ממוכר פרטי, אין לך שום דרך חוקית אם יש משהו לא בסדר ברכב. אתה אחראי למלא את הניירת בעצמך.
- תמיד קבל דוח היסטוריית VIN על כל מכונית שאתה קונה ממוכר פרטי. מומלץ מאוד שגם מכונאי יבדוק את המכונית לפני שתרכוש אותה.
3
קונים מסוחרים מכובדים. בדרך כלל, הסוכנויות המוכרות ביותר באזור נתון יהיו סוכנויות זכיינות ורשתות לאומיות כמו CarMax. סוכנות זכיינות היא סוכנות עם רישיון יחיד למכור דגמים חדשים של תוצרת מסוימת בטריטוריה גיאוגרפית, כמו "סמית GMC", או "ג'ונס קדילאק". בסוכנויות זכיינות יש תמיד מלאי של מכוניות משומשות שרכשו מטרייד-אין, אז עדיף להתחיל שם.
- לאחר שבחנתם סוכנויות זיכיון ורשתות לאומיות, נסו סוכנויות קטנות יותר המשתמשות במימון בנקאי / אשראי, ומכרו מכוניות משומשות בעלות קילומטראז 'גבוהה יותר. עם זאת, הרחק מסוכנויות הפועלות כמלווים משל עצמם (קנה כאן, שלם כאן הרבה). למרות שיש להם כמה מחירי מדבקות אטרקטיביים, הם ידועים לשמצה במכירת לימונים, הסתרת נזקים ועוד כל מיני דברים. שלב 4. קבל דוח היסטוריית רכב
4
קבל דוח היסטורי רכב. הקפד לבדוק את ההיסטוריה של הרכב לפני שאתה קונה אותו. Carfax היא המפורסמת ביותר מכל השירותים שמנהלים דוחות היסטוריית רכב, אך https://vehiclehistory.com/ מציע את אותו שירות בחינם.
- אתה רוצה להיזהר ולראות אם המכונית הושחתה אי פעם, הוכרזה כאובדן מוחלט, נגרם לה נזק לשיטפון, היא תואר הצלה או שאי פעם התעסק עם מד המרחק. אם יש, כנראה שמדובר ברכב שאתה רוצה להימנע ממנו.

יש דברים שכל אחד יכול לעשות כדי לנקות מעט את האשראי שלהם, למצוא הלוואה אוטומטית סבירה ולקנות מכונית באיכות טובה.

שיטה 4 מתוך 5: קניית המכונית

1
משא ומתן על מחיר עם המוכר. לאחר שאושר מראש על ידי המלווה, תדע מה תוכל להוציא. אבל אין שום סיבה לשתף את המידע הזה עם הסוחר. אם אתה נכנס ואומר שאושרת מראש תמורת 11200 €, סביר להניח שבסופו של דבר תוציא 11200 € במקום זאת, נסה לעשות את כל המשא ומתן שאתה יכול לפני כן.
- אם אתה חושב שתתפתה להראות זאת לאנשי המכירות, אל תבוא בכלל לסוחר עם הניירת שלך באישור מראש.
2
שקול מימון עוסקים אם זמין. אם אתה קונה מכונית מהסוחר, הם עשויים להציע לך מימון. למימון זה יש בדרך כלל ריביות גבוהות יותר, אך הסוכנות יכולה להציע לך תמריצים אחרים, כגון הנחות או תקופות ללא ריבית, שעשויים להוזיל את העלות הכוללת. שוחח עם הסוחר וקבל הצעת מחיר למימון כדי לראות אם זה מתאים לך.
- יש סוכנויות שיפרסמו שהם מממנים אנשים ללא אשראי רע או רע. בדרך כלל סוכנויות אלה גובות ריביות גבוהות במיוחד. עדיף לראות אם בנק, איגוד אשראי או עוסק מכובד ייתן לך תחילה הלוואה.
3

בקש בדיקת מכונאי לפני הסגירה. לפני שאתה קונה מכונית משומשת, שאל את הסוחר אם אתה יכול לגרום למכונאי לבחון את המכונית כדי לוודא שאין בעיות. תמיד קבל מכונאי משלך שיבצע שירות זה. עליהם לבדוק את בלמי המכונית, מערכת החשמל, הדחיסה, התיבה וחלקים אחרים כדי למנוע ממך לקנות מכונית פגומה.
4
השלם את הרכישה. ברגע שאתה קונה את המכונית, וודא שיש לך את הכותרת מועברת לשמך. עליך לבדוק פעמיים שה- VIN בכותרת זהה לזה שהוא נמצא במכונית. מד המרחק על המכונית צריך להיות גם זהה או גבוה יותר מכפי שהוא מופיע בכותרת. עברו על כל עבודות הנייר המתאימות והגישו אותה ל- DMV המדינתי שלכם.
- הקפד לקבל חדשות לוחית רישוי עבור המכונית רשום במדינת מגוריך.
5

קנו את הביטוח הנדרש. אתה חייב להיות ביטוח על המכונית החדשה שלך. צרו קשר עם כמה חברות ביטוח כדי למצוא את התעריף הטוב ביותר. אם היה לך ביטוח ברכב הישן שלך, פנה לסוכנות הביטוח שלך ואמר להם שקנית מכונית חדשה, כדי שהם יוכלו להתאים את הביטוח שלך. זה יבטיח שהביטוח שלך יכסה את המכונית החדשה.

זה יעזור לך לקבל החלטה מושכלת כשאתה קונה מכונית וימנע ממך לשלם יותר מדי.

שיטה 5 מתוך 5: ניקוי ניקוד האשראי שלך

1
בדוק אם יש טעויות בדוח האשראי שלך. בערך לאחד מכל חמישה אירופאים יש שגיאה בדוח האשראי שלהם, ועד שלא תבדוק את שלך, לא תדע אם אתה נופל לקבוצה זו, ואם כן תעשה זאת, עד כמה זה יכול לפגוע בציון האשראי שלך.
- על פי החוק, כל אירופאי מקבל עותק אחד בחינם של דוח האשראי שלהם בכל שנה מכל אחת מלשכות האשראי הגדולות. קבל את הדו"ח בחינם בכתובת https://annualcreditreport.com.
- אם אתה מזהה טעות, עליך להודיע על כך ללשכת האשראי בכתב ובדואר מוסמך. יחד עם ההודעה, העבר כל העתק של מסמכים התומכים בעמדתך. זה לא חובה, אך לא יזיק להודיע לנושה באותה צורה בו זמנית. בכל מקרה, ללשכת האשראי יש שלושים יום לחקור את תביעתך. אם הם לא פותרים את זה לשביעות רצונך, פנה ללשכה להגנה פיננסית על הצרכן (CFPB) בכתובת http://consumerfinance.gov/ והגיש תלונה.
2
משא ומתן עם הנושים להסרת פריטים שליליים מהדוח שלך. לאחר שתבדוק את דוח האשראי שלך, ייתכן שתבחין בכמה פגמים ברשומתך. לא טעויות, בדיוק, רק שרידים מיום שהיית צעיר ומסכן יותר. זה בשום פנים ואופן לא מובטח, אך יתכן שתוכלו לנהל משא ומתן על אלה מהדוח שלכם אם תפנו אל הנושה.
- אמור לנושה שתהיה מוכן לשלם אותם ולהסדיר את החוב אם הוא יסיר את הפריטים מדוח האשראי שלך. הם עשויים להציע נגד, ולהציע שהם מציינים במקום זאת שהחוב "שולם כמוסכם". זה לא יעיל כל כך, אבל זה נראה טוב יותר מחשבון עבריין. לא משנה מה אתה מסכים, קבל את ההסכם בכתב.
3
הפחית את חובות כרטיסי האשראי מתחת ל -30% ממסגרת האשראי. אחד המרכיבים של ציון האשראי שלך הוא חלק האשראי הזמין בהשוואה לסך האשראי. אם אתה משתמש ביותר מ -30% מהאשראי הזמין שלך, זה פוגע בציון שלך.
- אז אם אתה אכן צריך לסגור חשבון, עליך לשלם מספיק מהאשראי שנותר כדי לאזן את אובדן קו האשראי הזה.
4

אל תמקס את הכרטיסים שלך. אל תמקס את מגבלות האשראי שלך מאותה סיבה שאתה לא סוגר פתאום קווי אשראי - אתה משתמש בשיעור גבוה מדי של האשראי הזמין. אם תגלה שאתה זקוק למסגרת אשראי גדולה מזו שיש לך, בקש מהנושה שלך להעלות את המגבלה או לבקש כרטיס אחר. כך תוכלו לפרוס את אותו סכום כסף למספר מקורות אשראי, ולשמור על ניצול כללי נמוך.

קרא גם: כיצד לטפל בהתפרצות צמיג?